金融支持长江中游地区乡村振兴的调查研究
——基于湘鄂赣三省实地调研

郭昕和 丁 露 徐伟豪 赵震铄 孙菲阳

（湖北经济学院财经高等研究院,湖北 武汉 430000）

近年来，从“脱贫攻坚”走向乡村振兴，我国出台了一系列金融政策，包括小额信贷、农村金融机构建设等。关于相关金融政策，王信（2014）认为通过发放小额信贷帮助农户发展种植、畜牧等产业，取得了显著的经济效益和社会效益[1]；李琛（2022）研究发现，农村信用社作为一种重要的农村金融机构，发挥了积极作用，促进了当地农村经济的发展[2]；张穆心（2022）指出，目前中国乡村金融发展还存在融资难、服务质量差、风险控制不力等问题[3]。关于湘鄂赣三省的金融支持乡村振兴状况，刘学生（2022）对鄂西南地区金融支持乡村振兴的现状进行了分析，并提出了加大金融支持力度、完善产业链条、创新服务模式等建议[4]；黄梦婷等（2021）研究了湖南省金融机构支持乡村振兴的路径和对策，认为应突破资金瓶颈、优化风险控制机制、拓展服务渠道等[5]；陈华平等（2021）将金融扶贫与乡村振兴相结合，以赣州市为例，探讨了金融扶贫的途径和模式[6]。

同时，国外发达国家也关注到乡村振兴的问题。韩克勇等（2022）总结了日本的乡村振兴政策，包括推广农业、发展观光业、建设社区合作组织等，并提出了在中国实现乡村振兴所需的政策措施和建议[7]。此外，杨慧等（2022）总结出法国在农村发展中呈现市场化与城乡等值化的特征，为我国乡村振兴背景下的农业农村现代化提供了经验借鉴，建立多元风险分散机制、拓展农业保险体系以及培育乡村价值[8]。

已有国内外文献普遍采用调查研究，多限于由面板数据提出的理论观点。鉴于此，本文对湘鄂赣三省的金融产品、金融机构服务体系及金融素养等进行实地调研，深入探究三省乡村振兴在金融支持下的发展情况，收集并整理三省金融支持乡村振兴的形式、经验和存在的主要问题，为金融支持长江中游地区乡村振兴的发展提供有效方案。

1 湘鄂赣三地金融支持乡村振兴概况

湘鄂赣是我国中部的多山地区，是长江中游城市群的主体，是国家中部崛起的“中三角”，三省在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接上具有代表性。

1.1 湖南省金融支持乡村振兴概况

近年来，湖南省深入推进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，农村民生显著改善。该地以产业兴旺为目标推进农业现代化，实施“六大强农行动”，培育千亿优势特色产业，已创建6个国家级产业集群、8个国家级现代农业产业园以及61个国家级产业强镇。

以湖南省岳阳市君山区许市镇为例，该镇乡村振兴以农商行作为主要的金融机构，仅针对种田大户、个体工商户及部分有偿还能力的农户按季算息直接放款，随贷随还。农发行在政策性贷款方面主要提供支农转贷款、农业生产资料贷款等信贷产品。此外，研究发现当地金融政策从以下三个方面推动该镇乡村振兴的发展。

（1）农业奖补

农户自主发展产业的331户，按面积标准分为一类37户（1 500元），二类97户（1 200元），三类197户（900元），通过打卡发放。

（2）打造产业基地

该镇通过争取产业启动资金，成功打造了凉亭村药材基地、金盆村大棚西瓜、柿树岭村红心柚基地、许家牌村油茶基地、黄金村油茶基地、铺子嘴村油茶基地、洪水港社区黄花菜基地共7个产业基地，182个农户直接参与种植，人均增收500元以上。

（3）培育“一村一园”产业园区

该镇根据丘岗湖泽自然条件，积极发展柑橘、红心柚等特色经济作物，培植了柿树岭的红心柚，许家牌、黄金、铺子嘴、崇庆的柑橘等产业园区9个，总面积1 500余亩（1亩≈666.67 m2），壮大了村集体经济，拓宽了农户增收。

1.2 湖北省金融支持乡村振兴概况

湖北省是农业大省，粮食产量连续10年稳定在250亿kg以上，是我国重要农产品生产供应基地，在全国农业发展格局中具有重要地位。湖北省紧紧围绕巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴中心工作，坚持把增加农民收入作为“三农”工作的中心任务，拓宽了农民增收致富渠道。

以湖北省襄阳市枣阳市七方镇为例，该镇乡村振兴以农商行和建设银行作为主要的金融机构。农商行给每村两人提供小额信贷，每人1万～5万元；建行则针对不同的农户提供3种支农信贷产品，即随心贷、兴农贷、裕农贷。此外，该镇党委政府牢牢抓住乡村振兴农业产业不放松。在发展农业产业的过程中，七方镇引导农业专业合作社与农户对接，摸索出了2种典型的农牧业乡村振兴模式。

（1）“龙头企业+合作社+农户”模式

该镇通过招商引资引进枣阳市襄鸿旺瓜子食品有限公司，此项目总投资3 000万元，所需瓜子大多从新疆运入，成本居高不下。七方镇党委政府因势利导，引导大店村成立了枣阳市定升种植专业合作社，大店居委会成立了枣阳市众盛鑫种植业专业合作社等，由这些合作社吸纳农户种植西葫芦瓜，襄鸿旺瓜子食品有限公司按不低于市场价全部回收。龙头企业获得了稳定的瓜子原料，合作社带动了周边的农户，农户种植的西葫芦瓜有技术、有市场，有稳定增收。此模式2020年在七方镇推广，当年共有142户农户种植西葫芦瓜872亩，实现了互利共赢。2021年，七方镇将此模式进一步推广，力争发展西葫芦瓜种植面积3 000亩，吸纳更多的农户种植西葫芦瓜增收。

（2）“代养寄养”模式

七方镇鼓励符合条件的农户向农商行申请小额信贷5万元以购买5头牛寄养于家庭农场，年终保证农户每头分红1 500元，另外市政府产业奖补1 000元，每户农户每年可获净收入12 500元。农场通过以每亩高于当地土地流转金200元的标准，从5户农户手中租借175亩土地种植玉米，解决了养牛饲料不足的问题，同时增加了农户收入。

1.3 江西省金融支持乡村振兴概况

在巩固拓展脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴中，江西省先后成立11个设区市乡村振兴局，实施乡村振兴战略领导机制，全面提速乡村振兴。

以江西省景德镇市浮梁县为例，农商行作为主要的金融机构，提供财园信贷通和惠农信贷通进行放款。该县通过“浮梁茶产业振兴发展”项目，走出了一条发展产业乡村振兴致富之路。同时该县黄坛乡的南溪村、吴家村、港口村、七甲村皆通过乡村产业振兴政策的支持，探索出3种运作模式。

（1）“公司+村集体+农户”模式

该县的“浮梁茶产业振兴发展”项目由县农业开发有限公司打造，采用“公司+村集体+农户”的运作新模式，与有关乡镇签订协议，给该项目周边农户提供务工机会。2020—2022年，茶园务工工资发放达500余万元，大幅提高了村集体和村民的收入。

（2）“合作社+基地+农户”模式

该县的南溪村是曾经的省级贫困村，2016年该村在全乡成立了第一家农业合作社，采取“合作社+基地+农户”的模式，发展白莲、有机稻和生态茶的种植，通过土地流转、劳务报酬和入股分红的形式，帮助全村建档立卡户30个，每人年均增收1 000元。

（3）“集成式电站+农户”模式

该乡的吴家村、港口村、七甲村通过金融支持乡村振兴，实施“集成式电站+农户”的运作模式，村集体和农户都从中受益。该乡坚持重点产业与特色产业，长、稳产业与短、快产业相结合的原则，高标准、高起点，完善产业振兴机制，为促进产业振兴增添了活力，全面提升乡村振兴保障能力。

1.4 三地金融服务体系差异分析

1.4.1 重点服务对象

湖南省许市镇设立的农商行仅针对种田大户、个体工商户及部分有偿还能力的农户发起贷款业务；湖北省七方镇除设立农商行外，还有建行提供的3种支农金融产品，其金融乡村振兴产品更加多样化；江西省黄坛乡政府采取专项资金与农商行合作的形式，带动中小微企业的发展。

1.4.2 服务机构

湖南省许市镇侧重于合作社与农户之间联系桥梁的搭建，重点针对无劳动力和弱劳动力对象，农户通过优先务工、技能培训、保价收购等方式持续受益；湖北省七方镇是通过“企业+合作社+农户”的模式，根据当地龙头企业的特点，有针对性地成立对应的合作社，再通过合作社来带动周边农户增收；江西省黄坛乡与湖北省七方镇相似，是将合作社、产业基地及农户三者建立有机联系，通过土地流转、劳务报酬和入股分红的形式，覆盖全村建档立卡30户农户。

1.4.3 主要金融产品

根据普惠金融的要求，立足机会平等的要求和商业可持续的原则，三地政府因地制宜，构建了适当、有效的金融服务系统，三地金融产品对比分析如图1所示。其中，湖南省许市镇与江西省黄坛乡设立了农商行，分别设置了不同的金融产品，而湖北省七方镇不仅在农商行设置了金融产品，还引入了建设银行的3种支农产品，金融结构更加完善。

图1 湘鄂赣三地金融产品分析

1.4.4 三地农牧业乡村振兴模式

湖南省许市镇着力打造产业基地，通过争取产业启动资金，成功打造7个产业基地，182个农户直接参与种植，人均增收500元以上；湖北省七方镇对家庭农场进行创新，当地党委政府通过“代养寄养”模式吸纳农户利用金融贷款，带动农户致富，同时农场提供担保的形式巧妙地解决了涉农主体有效抵押物和信用信息缺乏的问题，从金融机构供给侧解决了涉农信贷严重供给不足的问题；江西省黄坛乡通过乡村产业振兴政策支持，坚持重点产业与特色产业，长、稳产业与短、快产业相结合的原则，完善产业振兴政策，村集体和农户都从中受益，全面提升乡村振兴保障能力。

2 湘鄂赣金融助力乡村振兴发展面临的主要问题

2.1 金融机构服务体系不健全

在实地调查中发现，三地皆存在金融服务体系相对单一的问题，农村金融机构以银行为主，结构单一。农村金融供给相对较少，乡村振兴融资门槛相对较高，商业银行以降低风险、获取利益为最终目的向农户提供贷款时要求较高，多数有融资需求的农户无法达到银行信贷要求。同时，有效抵押物和农户信用信息缺乏，导致农户贷款难，金融机构的涉农信贷供给不足。

2.2 金融产品的供给以及产品创新力度不强

在中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会的大力支持下，农村金融机构已进一步开展了如抵押贷款、小额信贷等金融产品和“公司+基地+农户”服务（江西省）的创新，这对拓宽农村融资渠道、促进农村金融发展具有重大意义。本研究发现，以大数据、“互联网+”为基础的现代融资机构逐渐兴起，仅以商业银行为主的融资方式已经无法满足农户的资金需求。同时由于缺乏高效的数据采集手段，金融建档工作难以进行，无法精准评估农户信用等级，金融产品创新难以推进。

2.3 金融风险控制能力偏弱

当前我国农村贷款风险分摊等风险防控机制尚不健全，存在信贷风险积累的问题。目前，我国小额信贷是于贷款发放之前进行风险管理，而农业是受自然和市场因素影响最大的行业，若风险防范机制未有效建立，农业的风险和成本将变得更高，保险公司可能会逐渐压缩或放弃农业相关保险业务。此外，实地调研过程中发现，湘鄂赣调研的三地农户普遍风险意识不强，金融机构对“三农”行业的贷款意愿逐渐减弱，进一步增加了农业金融风险，风险更加不可控。

2.4 农村居民金融素养有待提升

随着资本市场的发展，相较于城镇居民，农村居民投资渠道没有得到同步发展，金融资产结构单一，农村居民的文化水平、数字技术应用水平等方面不高，金融素养还有待提升。《中国投资者教育现状调查报告（2021）》显示，我国居民教育水平对投资者金融素养的提升具有正面影响，调研的金融服务对象多数为金融知识缺乏、受教育水平不高的农村居民，难以接受现代金融机构的服务流程（金融机构贷款的各种手续）。研究发现，由于文化水平不高，思想保守，农户倾向于互相借款；同时易受不良分子引导，向提供民间放贷业务的非正规金融机构借款，三地均出现过金融诈骗和非法集资案件，大部分农村居民难以区辨自己身处的金融环境。

3 金融支持湘鄂赣乡村振兴的对策建议

3.1 完善金融服务体系

3.1.1 金融政策效用最大化

首先，结合三地发展现状和特点，应全面覆盖当地金融机构涉农政策支持的财政补贴、税收优惠以及货币定向降准，确保每家每户都享有政策优惠，使农户乡村振兴成本最低化，边际效用最大化。其次，政府部门强化当地招商引资，拓宽买卖的经销渠道，带动长江中游区域经济的发展，同时定期审查该项目是否能为当地带来可持续的经济发展。

3.1.2 金融机构扩大涉农贷款发放

金融机构是金融服务体系的中心枢纽，负责“上传下达”的工作，既要响应上级政策，又需多与农商户沟通交流。应鼓励三地的农商行、农村信用社等金融机构积极提供小额贷款，使符合条件的农户小额信贷满足率达到100%，以资金担保当地的教育、健康、创业等发展。金融机构可对有偿还能力的农户进行评估等级，给予等级高的农户权重更高的贷款金额，并对三地乡村振兴工作进行考核效绩评估，及时改善工作不足之处。

3.1.3 因地制宜发展金融交叉衍生品

现有金融交叉衍生品种类繁多，如普惠金融、科技金融以及绿色金融。三地中以湖北省枣阳市七方镇为例，可以当地的肉牛养殖产业链为突破口，通过调查分析牲畜的足迹作为基础，逐步拓展至综合农业和碳中和技术行业的发展，融合绿色金融领域，积极开发碳中和交易项目。三地均可支持创建普惠金融的科技平台，通过互联网打造政府、企业、行业供应链及场景金融服务，利用大数据手段，精准获取各个农户的信用等情况并进行分析，寻找能够与其他行业相融合的突破口，并由此开发因地制宜的金融衍生项目。

3.2 强化农业保险服务

3.2.1 健全农业保险制度体系，扩大农业保险的理赔范围

当前湘鄂赣三省银行及信用社对农户信用评级较低，缺乏配套的保险机制，这对乡村振兴中农户、龙头企业办理相关的农业保险业务造成了一定的阻碍。所以，湘鄂赣三省需要增设农业保险服务公司，将主要农产品和地方特色农产品纳入保险范围，提高农业保险的覆盖面。根据三省农村经济发展的实际情况，通过政府带动建立适应乡村振兴的持续性农业保险制度，构建适合三省乡村振兴战略的区域政策性保险公司，出台适合于政策性保险公司的行政法规并且加大财政补贴。

3.2.2 创新保险产品

创新保险产品也是金融支持乡村振兴的重要举措。例如，根据岳阳市柿树岭村红心柚、襄阳市西葫芦瓜的生产经营情况，开发和推广“岳阳红心柚险”“西葫芦瓜采摘险”等险种，通过“期货+保险”的方式，充分利用保险降低农户生产风险，发挥农业保险在乡村振兴中的作用，有效促进三个区域农业农村经济的发展。

3.3 完善农村金融风险防范功能

3.3.1 金融机构加强金融风险检测

金融机构要健全银行信贷监管体系，建立科学、规范的贷款控制制度，将信用管理工作规范化、制度化、程序化，从人为治理转变为制度治理，有力提升信贷风险防控水平。再利用监管工具对可能存在的风险进行监督、评估和反馈，做到及时预警、及时采取措施，避免可能带来的损失。

3.3.2 政府主导金融风险的宣传教育工作

政府需要主导宣传金融风险防范技能，深入各基层开展以“加强风险提示，防范非法金融活动”为主题的宣传工作，倡导农户科学理财和合理借贷。引导其自觉抵制金融谣言和金融负能量，共建良好社会环境。

3.4 加强对农村居民的金融知识宣传和普及

为持续推动农村地区金融知识普及，金融知识和政策的宣传需要具体详细并且通俗易懂。最好的宣传方式便是宣传到户，可针对有意向贷款的农民个体，结合他们的实际情况，介绍相对应的金融政策与金融产品。

各级政府也可以通过组织科技专家、金融专家等到农村进行金融专题讲座，为农民提供微信支付、网上银行、智能投资等实用技术的应用示范，运用现代互联网技术推送金融科技产品信息和基础金融知识，从各个方面加强农民金融科技知识素质教育。切实提高农民的金融安全意识和金融风险防范能力，让农民了解金融惠民政策，帮助农民谋利益、谋幸福，才能有效促进农村发展，实现乡村振兴。

4 结语

湘鄂赣三省出台的金融政策取得了显著的经济效益和社会效益，创建的特色产业有效改善了农村民生，但还存在金融服务体系不健全、金融风险控制能力偏弱等问题。未来，长江中游地区乃至整个长江经济带需要完善金融机构服务体系、强化农业保险服务、完善农村金融风险防范功能、加强对农村居民的金融知识宣传及普及，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国提供更强有力的金融支撑。