乡村振兴背景下金融社会工作介入农村小微企业融资困境的研究

聂真真 郑立柱 侯滔

摘要 党的十九大以来，我国打赢了脱贫攻坚战，逐步进入新时代乡村振兴阶段，这也为农村小微企业发展迎来了新起点。在共同富裕目标下，政府对农村小微企业发展给予了大力扶持，但由于农村小微企业以个体、家庭式经营为主，较为突出的特点是规模小、资金不足、抵御风险的能力低，加之经营理念、经营方法缺乏可持续性，创新能力低，缺乏核心竞争力，进而在融资中面临高门槛、高成本的困境。随着国家层面鼓励金融业支持乡村产业振兴，金融社会工作的进一步发展成为推进乡村振兴不可忽视的重要力量。由此，通过对江西省D乡农村小微企业进行调研，针对农村小微企业融资难的困境进行分析，阐述金融社会工作介入的必要性与可行性，并从发挥资源整合桥梁纽带作用、促进融资需求与资源对接、筑牢融资基础以及培养金融人才等方面提出了金融社会工作助力农村小微企业发展的介入路径，以更好地实现脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。

关键词 金融社会工作；乡村振兴；农村小微企业；融资困境；介入路径

中图分类号 S-9  文献标识码 A

文章编号 0517-6611（2023）14-0210-03

作者简介  聂真真（1988—），女，湖南衡阳人，讲师，博士，硕士生导师，从事妇女发展与基层治理、宏观实务研究。*通信作者，硕士研究生，研究方向：妇女发展、乡村振兴。

新时期，为促进乡村振兴，实现共同富裕，我国农村小微企业得以快速发展。其以个体或家庭的模式进行灵活的经营，不仅为创业者提供了自我发展的机会，也为社会提供了就业岗位，给农村的富余劳动力提供了就业和创收的机会。但农村小微企业也与众多企业面临着同样的困境——融资难，相较于城市企业发展的路径不同，农村企业在人才、资本、技术等方面往往处于更加劣势的地位，银行、投资者等对于农村小微企业利润、风险等方面的担忧也进一步加大了小微企业融资难、融资成本高，这是我国农村小微企业发展的主要困境之一［1］。

2022年2月，中共中央国务院发布《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，这是21世纪以来第19个指导“三农”工作的中央一号文件，首次将“强化乡村振兴金融服务”单独列为一项重要内容［2］，并明确提出金融社会工作发挥积极利用农村通过走访、调研、评价考核等方法开展工作，发挥准确地识别了解农村小微企业的融资需求情况，进而促进金融资源的有效利用，进而充分释放农村小微企业在乡村建设的潜能的作用。这为金融社会工作参与乡村振兴提供了政策依据、行动指南。金融社会工作本义是关注和促进人与社会互动过程出现的各类问题的解决，其终极目标是解决个人、组织金融能力与金融化社会的关系，实现个人和家庭在经济上的福祉［3］。金融社会工作可结合金融服务方法与社工专业知识，以服务于经济弱势群体［4］。在已有实践中，金融社会工作可为发展提供了金融及理财领域相关服务，链接融资资源，也发挥协助农村小微企业完善企业规范管理和促进当前政府部门在服务理念的转变的作用，其以一种软性措施应对农村复杂的环境，起到实现事半功倍的效果。农村小微企业抱怨银行贷款门槛高、政策要求高，而银行则认为农村小微企业自身条件差、信誉低，如何解决这个问题需要客观对待。积极探索金融社会工作解决农村小微企业融资难的可行路径，助力农村小微企业做大做强，将成为助力乡村振兴战略的新引擎。

1 江西省D乡农村小微企业融资困境分析

在推进乡村振兴建设中，江西省于2018年2月出台《关于进一步加强小微企业金融服务工作的实施意见》中强调，要从加大对小微企业信贷支持、搭建小微企业的金融服务网络的统筹安排，给予乡村振兴与产业发展的制度保障［5］；《乡村建设行动实施方案》提出了创新金融服务，为支持乡村产业发展鼓励银行业向乡村企业贷款［6］；《江西省“十四五”省定乡村振兴重点帮扶村工作实施方案》明确发展壮大乡村特色产业，特色种养业与旅游业是发展重点［7］。由此，构成了发展农村小微企业发展的良好政策环境。但现阶段，乡村振兴中农村小微企业发展仍旧面临较为突出的发展融资问题。具体有以下4个方面。

1.1 发展规模小，风险抵御能力低

江西省D乡积极响应政府的号召，主要利用土地资源、水资源、红色资源发展种植、水产、旅游及餐饮业，目前已形成农村小微企业80多户。具有发展规模小的特点，一是从业人员主要是夫妻二人或家庭亲戚成员，较少有正式员工；二是其面向的市场主要集中在乡镇范围内，而从乡镇特有的“赶场”传统，其市场形成的时间又主要集中在每月逢“3、6、9”的单数日。另一方面则是农村小微企业的风险抵御能力十分有限，因此在争取融资过程中存在较大困难。多数小微企业主说：“现在基本上很难在农村融资，就是合伙或向亲戚朋友借钱经营，他们都十分谨慎，因为风险太大了”。自2019年新冠肺炎疫情发生后，就已经有超过1/3的农村小微企业因无法经营转手或注销。可见，小微企业在农村寻求融资的渠道基本上处于空白。

1.2 企业经营不完善，融资信用意识缺失

从实际调研来看，江西省D乡农村小微企业治理过程中更多凭借的是企业主做事业的热情，缺少合理的经营策略。如多数企业经营内容重合性较高，过于注重他人已有经验的运用，不重视技术研发与积累，對打造市场品牌意识淡薄等。由此导致企业长期处于创业探索阶段而缺少核心竞争力，融资不被看好。当前，现代化企业管理模式尚未在农村发展起来，江西省D乡农村小微企业企业管理较为落后，往往以企业主个人决策为主，如部分被访企业主说道：“我们农民文化有限，家人也很少能帮到忙，平时都是自己决定，自己干，出了问题也自己担着”。基本财务、法律等知识较为欠缺。其次，部分农村小微企业信用意识普遍较为淡薄，当出现运营困难，资金链紧张时，不乏出现对亲戚朋友借钱还不上、拖欠银行贷款不还等现象，更有部分为企业主对失信问题持无所谓的消极态度。

1.3 融资结构单一，银行融资门槛高

目前，企业融资方式包括银行贷款、增资扩股、股权质押、网络借贷、上市融资、产业基金等多元化渠道。然而仍受到城乡二元制发展带来的影响，向城市聚集的资源很难下沉到农村，银行仍旧是江西省D乡能够获得融资的主要渠道。农村小微企业面临银行的抵押贷款尚无多余的选择，且因银行在最大限度保持自身不损失，实施抵押资产往往高于贷款额度也让农村小微企业主获得融资金额较少。从江西省D乡成功贷款的小微企业看，贷款额度多在5万～10万元，50万元以上尤其少，而多数小微企业主认为他们的抵押资产是银行贷款的2倍，甚至更多。除此之外，从贷款程序上看，银行贷款的资格审核不仅较为复杂，尤其在贷款担保人背书、企业资产背景审查方面等进一步增加了农村小微企业获得银行融资的难度。

1.4 政府支持重基建，直接实惠性不足

虽然国家、省市层面现在对农村小微企业出台了一系列相关的政策和配套资金支持，但是仍然没有真正解决和改变农村小微企业融资贷款问题，也无法满足所农村小微企业的融资需要［8］，如《江西省财政衔接推进乡村振兴补助资金管理办法（试行）》文件中要求，中央财政对地方的转移支付更多给了地方政府在乡村基础设施建设［9］。这导致政府部门在乡村振兴建设中主要以项目建设带动乡村发展，然而农村小微企业为追求差异化发展，多数未能够融合进政府部门项目建设中去，既难以得到有效的支持，也难以获得发展机会。而能够直接获得的政府资金帮扶不仅少，且資金扶持措施存在一定不足，如创业资助需要短期内达到带动一定的就业率、创业贷款偿还与企业能够具备偿还能力的年限不协调等。

2 金融社会工作介入农村小微企业融资困境的路径

2.1 筑牢融资基础：增强风险抵御与增信能力建设

农村小微企业融资难也体现在自身发展方面，例如发展规模小、没有市场、品牌知名度低、与本地区鼓励发展的项目不统一等。金融社会工作可在企业管理方面，做好管理制度设计，强化制度落实，培育职业经理人等转变农村小微企业管理随意、不规范的状态；在协助开阔市场方面加强产品精品化发展，整合当前电子商务、直播等渠道培训；在融合发展方面，金融社会工作可积极促进企业融合进政府部门的规划项目，获取技术指导及政策支持。针对银行因中小企业发展不稳定，资金安全系数低的现状，通过法律及商业管理资源加强风险意识培训，进而为融资打造良好企业形象与融资实力。同时，加强对农村小微企业诚信经营能力建设，金融社会工作不仅可就联合信用管理部门就相关法律法规举行宣传教育活动，联合银行等金融机构及时提醒小微企业主的贷款失信风险，及早规避。在融资过程中也应促进银行等金融机构做好甄别各类贷款农村小微企业的信用状况，大量的中农村小微企业的信用状况并没有想象中那么不堪［10］的问题。

2.2 资源整合平台：充分整合与促进融资有效对接

金融社会工作可进一步整合各方面的金融资源的平台，提供各类金融资源供农村企业进行自主选择。紧密围绕政府部门的产业发展动态，对政府部门出台的政策资源，进行充分的分析，及时传达给广大农村小微企业主，做好政策的宣传与解读；针对资金资源可整合银行、社会投资、产业基金、网络银行等，协助企业需求者做好对接；同时，围绕在融资过程容易出现的风险防范，还需要整合法律资源，保障各方合法合规权利。在具体实践中，一是需要金融社会工作者深入基层一线，做好农村小微企业的实际困难与真实需求调研分析，例如对企业发展的基本情况、未来规划、资金需求、政府政策、现有可利用发展资源以及融资用途与可行性等做好扎实的辨识。二是在金融资源供给端，充分调动现有金融资源，协调各方资源促进企业进行融资，可积极联合举办融资会议、申请政府部门协助等促进融资效率。

2.3 桥梁渠道纽带：协调企业、政府、金融机构关系

金融社会工作者需要充分发挥作为企业、政府、金融机构间的桥梁纽带作用，维护各方的利益关切。首先，金融社会工作要基于政府的职能做好营商环境建设、树立良好的农村小微企业发展环境，促使社会各界帮助农村小微企业开展实际帮扶工作，使农村小微企业能更好地得到社会各界的认可，提升社会地位。其次，对于小微企业则需要强化对政府部门、金融机构的清晰认识，合理合规地使用各类金融资源，并树立良好的企业形象。最后，金融社会工作可做好金融机构及社会投资人对乡村产业振兴以及意义宣传，进一步运用第三次分配带来的效应，鼓励各类金融机构及社会投资人回报乡村建设，起到先富带后富的作用。

2.4 促进可持续发展：提升农村企业金融能力

目前，我国农村小微企业更多的是个人经营控制型企业或者是个体家族式微型企业，农村小微企业的发展很大程度上受限于经营者（即企业的所有者），依赖于企业所有者的个人意志，受限于企业所有者的个人知识、能力水平以及眼界。金融社会工作者可参与到企业发展建设中去，通过促进小微企业主内在金融素养、金融知识和技能的学习，从而完善他们的金融能力［11］；外在金融机会方面，加强获取国家政策规定的公积金制度、农村小微企业年金制度或者金融扶贫中的小额贷款和保险制度，增加个人接受金融服务的机会［12］。进而促进企业在融资方式、融资渠道、融资能力方面有更大的提升和自决能力；同时，也能有效提高小微企业主对企业经管理的能力与发展格局。

3 结论与讨论

该研究在金融社会工作理论的框架下，结合目前江西省D乡农村小微企业发展和融资现状，深入分析了农村小微企业融资困境的因素，从而进一步分析金融社会工作介入农村小微企业融资困境的必要性和可行性。金融社会工作在资源整合平台、桥梁纽带作用、融资需求与资源对接、筑牢融资基础以及金融人才培养方面进行介入是不断提高农村小微企业融资的基础与能力的重要途径［13］。但因其服务领域的特殊性，金融社工深入参与的过程中也应注意发挥社会工作的价值与伦理思考，需要在充分尊重各方的利益诉求基础上开展工作，同时应保持独立性，避免成为企业或金融机构的利益代言人。

参考文献

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