“互联网+”助力企业征信服务发展

李 瑶

（中国农业发展银行新疆分行，乌鲁木齐 830000）

引 言

近年来，随着经济社会的快速发展，各行各业的进步趋势也在逐渐加快，尤其是互联网技术的不断普及，也让“互联网+”时代正式到来。企业要想得到更加长远的发展，就需要结合“互联网+”的时代背景进行融合和优化，落实好诚信服务。通过现阶段的企业征信服务管理现状分析可以发现，目前征信服务中数据不完整、格式不统一、来源单一等问题还制约着行业的发展。为了推动征信行业的有序发展，就需要结合“互联网+”时代的发展优势，为新型征信服务提供新的解决方案。

一、企业征信服务发展的必要性

（一）征信服务是国家征信体系建设的重要组成部分

良好的社会信用意识是发展社会主义经济的关键，但是信用意识不能仅靠教育和自我约束来实现，也需要有完善的制度建设。而征信恰恰能够实现金融机构和企业的信息共享，并且能识别信息主体的信用风险。在现代金融体系的运行过程中，优化新型征信服务，也能促进金融活动的开展。在新时代，征信制度已经成为社会信用体系的关键与核心。认真履行推动建立社会信用体系的职责，建立国家统一的企业征信系统，加强征信市场的管理，能够维护社会和市场的稳定[1]。

（二）征信服务是企业未来融资的大势所趋

征信服务能带动企业融资发展，中国人民银行印发的《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第4 号），有效明确了征信的全过程管理业务规则，并细化了征信业务的开展要求。征信服务能强化金融机构对信贷异常业务和重大舆情的监测和处置，带动企业融资交易的增量和扩面。而随着中国金融信用信息基础数据库接入范围的增大，线上线下融合的征信查询服务正在升级。2021 年，在征信系统中查询企业信用报告次数约为9000 万次。这也意味着，企业在未来要想优化融资服务，就需要落实征信服务，并顺应时代发展的大趋势，提升融资管理的实际效果。

（三）征信服务实际经济发展的主要方向

从未来的发展趋势上分析，促进金融行业的对外开放，是构建对外开放格局的重要组成部分。中国加入世纪贸易组织（WTO）之后，承诺向外资开放部分的金融服务中，就包括征信服务。目前，中国已经建成比较完备的征信体系数据库，并接入了大中小金融机构的信用数据信息。为了适应国际化金融市场的发展，继续升级征信服务、优化服务体系并拓展线上线下征信查询和服务工作，已经成为未来发展的主要方向[2]。

二、“互联网+”在企业征信服务中的应用价值

（一）技术助力企业征信服务发展

1.完善数据库建设

以“互联网+”推动企业征信服务的发展，本质上是用技术来提高企业征信服务价值的一种方式，尤其是在完善数据库建设方面，利用信息化优化企业征信服务也具有较高的价值。例如，在实际的企业征信服务过程中，因为企业申报的方式不同，可能在数据格式上、数据内容上存在一定的差异性，而如果将所有的信息都移到网上，那么开展管理就会更加便捷[3]。

2.构建征信服务体系

“互联网+”是一个打造优质化服务体系的有效途径，企业征信服务需要优质化、便捷化，而“互联网+”能够避免企业管理者多次跑腿而产生的服务困难，这样也降低了在实际管理中出现的问题，有效提高了管理的效能。

（二）增强企业征信意识

在“互联网+”的背景下，逐渐完善服务体系，也是构建企业业主诚信经营、提升企业征信意识的一种关键方式。

三、企业征信服务发展现状

（一）国际企业征信服务发展历程

1.起步早

国际企业征信服务的开展已经超过170 年，形成了多种企业信用服务模式，主要有市场主导型的信用服务、会员制的信用服务和基于政府指导的信用服务。以美国为例，美国小企业管理局（SBA）的主要职能就是负责小企业的信用担保体系，并指导小企业创办和经营，以及为小企业主提供免费的培训和咨询等。

2.建立较为完善的产业链

国外征信的产业链一般由四个部分组成，分别是数据源、征信机构、评级机构和信用信息。美国的企业征信服务主要是将企业分为小型企业和大型企业两类，通过直接对接借贷，为企业提供帮助。

（二）国内企业征信服务发展现状

1.起步晚

国内的企业征信服务始于1988 年，主要是在1999 年成立了企业征信系统之后才正式发展。中国作为发展中国家，目前从信用管理角度上看，还存在起步较晚、征信服务系统不够完善等问题。

2.征信数据存在缺失

正因为起步较晚，所以国内的企业征信数据存在不完善的问题，尤其是在一些中小城市，还没有建立起相应的企业征信系统，征信信息不能共享，这样也限制了企业征信服务的顺利发展[4]。

3.征信数据格式不统一

目前，我国还没有针对相关征信数据的格式进行统一和优化。现阶段大多数企业对于数据的格式统一，没有按照相关的规定进行，这也导致了上报的征信数据的格式存在不统一的问题。目前，各个省市和征信机构都在建立企业征信数据库，这样不仅浪费资源，还会出现信息资源封闭、信息标准不统一等问题，也影响了征信数据信息共享水平不高的问题。

4.数据来源单一

绝大部分的企业征信数据基本来源于官方的相关数据，因此数据来源和数据种类比较单一，不利于企业发展与服务管理。

5.征信服务体系建设不完善

相较于国外来说，国内的企业征信服务体系的建设还不够完善，尤其是在一些细枝末节上，没有建立起有效的服务系统，这样也导致在实际开展服务的时候可能存在一些缺失和不足。各金融机构的信贷服务没有落实统一管理，因此市场风险和发展隐患较大，而存在的企业征信管理不统一等问题也加大了完善企业征信服务体系的难度。

四、企业发展“互联网+”征信服务的有效路径

（一）学习国际征信服务经验

企业信贷服务是一种综合性的服务，它不仅为企业金融服务提供信用报告，还是建立在企业征信之上，开发出很多附加增值服务的一种系统，因此在实际的开展过程中，积极落实国际化企业征信服务的发展经验是非常有必要的。发达国家一般在企业征信服务中以信用体系建设为核心，让每一个企业主都必须遵循信用活动的发展规律，并且成为一种基本的社会经济制度。这些国家一般都有适合本国的企业征信服务标准，并且落实了企业服务的标准化。因此，在我国开展企业征信服务，就可以借鉴国际标准，丰富企业征信服务模式。例如，可以采取国际化的企业信息检索系统——邓白氏编码系统，对接国际标准，并积极开发能够对接国际信贷服务、有中国特色的企业征信服务模式[5]。

（二）加大国家征信体系推广力度

中国征信系统是建立在其他国家的经验之上的，以市场需求为导向，充分发挥出人力资源和信贷资源的优化配置的作用，融合“政府+市场”，实现了信贷信息的统一共享，顺应时代潮流。积极落实国家征信体系的推广是各省市、各金融机构的责任，而加强推广国家征信体系，也能尽快地将现代化征信体系的构建落实到位，从信息数量、服务质量、功能维度上实现全方位覆盖，提升征信服务的价值。

（三）统一征信数据格式

积极推动企业征信服务平台的建设，落实好企业征信信息的互联互通，可以从省市着手，在全省的统一规划之下，各县市同步建设，在一些重点的经济开发区和产业园区逐一突破，构建企业统一的企业征信服务平台，落实好企业征信的有效供给。在实际的工作过程中，要积极推进信息的共享服务，打造一个经营主体有序开放的信用体系。金融机构可以针对企业信用信息的完善情况为企业进行评分管理。例如，可以根据企业信用信息的完整性、及时性和准确性，将不同的企业进行评分，前30%的企业可以作为重点采集的对象，中间30%的企业可以在第一批对象采集完毕之后再进行采集，剩余的40%则在前两批对象都采集完毕之后再进行数据调研。在企业数据采集的时候，要统一数据的格式，从而达到一个地方性的、统一化的企业征信服务数据模式[6]。

（四）构建“互联网+”征信模式

积极借助“互联网+”的发展优势，打造一个全面化、协同化的企业征信服务市场，增加征信的有效供给。可以利用云计算、区块链、人工智能等先进的科技手段，开展统一的征信信息服务，落实好征信的互联互通。这样可以以市场需求为导向，逐渐引领相关企业征信服务机构运用互联网思维，落实好先进的技术、理念、技术、资源，研发适合本地区的企业征信服务产品，探索出一种新型的基于互联网的征信服务模式。在信息化的推动之下，以“互联网+”加强与市场化机构的合作，能够在金融机构和企业之间搭建一个多渠道、多模式的融资平台，从而也能够帮助金融单位快速创新各类信贷服务，以企业信贷服务为模板，提高对小微企业、中大型企业的资金支持力度。

（五）完善征信服务体系

完善的征信服务体系能够解决好企业征信服务过程中存在的借贷双方信息不对称的问题，降低交易费用及信用风险。在开展惠普金融改革和创新的过程中，要以数字金融为突破口，让更多的小微企业享受到企业信贷服务的利好，也为巩固企业发展、促进企业经济腾飞和为地方经济赋能带去了有效的支撑。在实际的企业征信服务过程中，通过设置相应的金融服务程序和金融监管制度，合理设置信贷门槛，充分发挥好“互联网+”背景下现代信息技术的优势，推动信贷服务体系的有效落实。依托于信贷服务体系和服务平台，可以开设信贷服务绿色通道，让企业知晓征信对于企业未来的发展的重要性和突出价值，从而带动信贷服务的有序发展。为了创新企业征信服务体系，地方金融机构可以将“互联网+”和产业特色相结合，有效对接地方特色企业，以不同行业、不同规模的企业金融需求为划分，积极开展信贷服务工作并落实经营辅导工作[7]。

（六）加强征信数据监管

因为开展企业信用贷款的风险比较高，所以相关部门需要出台关于企业信贷风险的分担和补偿政策，落实好金融服务的财政奖补和税收优惠，补偿信用风险。在地方可以设置多元化的信贷保险基金和巩固策略，保证发挥出风险补偿的杠杆作用。在对企业落实征信服务的时候，也需要发挥好政府在其中的协调和监督的作用，构建良好的企业征信服务发展环境，最终形成良好的企业征信服务状态，提高整体的征信服务效能，落实好征信数据的监管效果。

（七）提高企业征信服务人员素质

在工作中，从业人员素质的高低也直接决定了企业征信服务水平的高低。因此，要对相关工作人员进行规范的企业征信系统管理，通过培训、宣传和考试等方式，有效提升相关从业人员的业务能力，杜绝发生操作风险。尤其是在金融机构中，需要落实企业征信服务从业人员的培训、管理、监督等工作，提高相关应用人员的业务素质。在工作中，要积极落实中国人民银行举办的金融机构相关工作人员的上岗考试，将涉及企业征信系统（CCRS）和个人征信系统（PCRS）的文件制度进行整理汇总并认真学习，上岗资格考试通过之后才能上岗。此外，还要加强企业征信服务的宣传，通过线上线下等多种方式，落实好企业征信信息的宣传和推广工作。通过有效的推广，能够让一些银行客户对企业征信服务知识有更加深刻的了解，也能够间接地考核业务人员的企业征信服务的业务水平，大大提升了业务人员的素质和实践能力。

结 语

总而言之，目前我国的企业征信服务系统已经取得了较大的发展，但是因为起步较晚，目前尚在不断完善。在新时代背景之下，带动企业征信服务行业的现代化发展，将会迎来较大的发展空间。而落实企业征信服务的市场化、法治化和科技化发展，积极利用信息化的优势对其进行不断完善，将会带动我国发展为企业征信服务强国，为市场经济的发展做出更大的贡献。