网络环境下银行支付结算的影响因素及对策探讨

易喜琼 中国人民银行怀化市中心支行

随着近几年互联网技术的高速发展与深入，在我国已经全面应用到了各个行业，并且不断推动我国的经济建设的发展，也提高了整体的科技技术水平，在日常的支付和结算方面，随着网络环境的影响，智能化技术已经逐步替代了传统的银行支付结算方式，提高了支付的效率与结算的质量，也促进了第三方平台的发展，但同时对于银行来说，也带来了很大的冲击和风险，为了应对这一局面，银行系统必须要及时做出应对决策，缓解智能化支付结算带来的风险概率，提高行业应对能力。

一、互联网环境下银行支付结算的特点

（一）操作方式灵活便利

在以往的银行支付方式来说，普遍会使用现金以及传统的POS机来完成支付结算，POS机的使用能够实现银行卡随时随地支付，但同时操作起来流程麻烦，且支付效率慢，也会由于网络延迟造成支付失败等情况，现金的交易方式很容易出现假钞或丢失等现象，而随着互联网技术的发展，银行的支付方式呈现出了多样化，可以通过手机或者人脸识别等功能迅速完成支付结算，这就使得人们在日常生活中进行支付的时候操作起来方便快捷，通过手机软件的简单操作，就能完成转账资金流通的业务，互联网技术的发展还在持续的简化支付方式，使得操作者在进行支付的时候越来越灵活方便。

（二）用户的自主性

随着互联网时代背景的影响，用户的支付方式从传统的单一化转变为了多样化，人们在进行支付结算的环节时，可以根据自身的情况来选择合适的支付方式，有传统的被动成为了主体方，也可以通过手机软件快速的查询到资金情况以及不同日期的支付信息，人们对于支付结算的自主性得到了全面的提升，对于资金利用率也相继的被提升，支付结算时间被大大缩短，良好的节约了人们在日常生活中紧张的时间。

（三）互联网带来的风险

互联网技术的深入，逐渐使得人们的生活被智能化所覆盖，对于人们在支付结算方面来说，大大提升了便利性与效率，但同时对于银行金融业来说，带来了独特的高风险威胁，互联网技术属于一项高科技技术，也同时少不了网络黑客入侵系统的问题，随着互联网的不断发展，也衍生出了许多新型的网络病毒，很大程度上会入侵并破坏银行的金融系统，这就会对于人们的资金安全以及银行系统安全造成极大的威胁，也会造成数据丢失、用户隐私泄露等情况，这样的特点是目前银行在支付结算方面所要面临的最大的风险。

二、互联网环境下银行支付结算所要面临的一些风险

（一）客户以及业务数量大大降低

在如今互联网时代背景的推动下，越来越多的第三方支付平台如雨后春笋般，快速的建立并成长，尤其是支付宝与微信这个最重要的平台，近几年这两家平台还推出了刷脸支付指纹支付等快捷方式，完全实现了人们可以不用带手机和现金银行卡就可以出门进行购物的局面，所以便将银行的客户数量分流了绝大部分，从而导致了行业的业务数量以及客户数量大幅度骤减，两家平台的用户数量已经远超四大银行巨头的用户数量，造成这样的情况的原因有多种，首先是由于利用第三方平台进行支付结算，用户所要支付的手续费较低，只有在从平台向所绑定的银行卡进行提现的时候，平台会收取百分之0.1的手续费，且在规定额度内的提现免除手续费，在银行的跨行转账内，会收取百分比较高的手续费，而在第三方支付平台内进行多种转账交易，都是没有手续费的，并且近几年这些平台还在不断的退出更新行的支付业务，并且还推出了高利息的理财程序，其发展和特点，已经完全超越了银行的局限性，所以第三方平台已经大大分流了银行的客户。

其次，第三方支付平台也突破了传统概念的支付方式，只是通过手机界面的建议操作，完全覆盖了包括支付转账、理财储蓄、小额贷款等多样化业务环节，通过第三方支付平台，人们也可以进行简单的操作，就能完成手机话费充值以及生活缴费业务，完全涉及并覆盖到人们的生活各项细节当中，突破了银行单一化的资金储存贷款业务，对于银行的业务数量造成了极大的冲击，近年来银行的用户数量被分流的同时，业务数量也在逐渐的降低，许多商家甚至撤销了POS机的使用，更加减少了通过银行支付交易的方式，这对于银行的经济效益提升以及良好发展产生了极大的威胁，为了应对这样的不良局面，银行系统要及时做出良好的应对措施以及对于自身业务流程的调整，减少用户快速的向第三方平台的过渡。

（二）互联网技术带来的网络风险以及安全隐患

由于互联网金融打破了传统金融的运营方式，大量的用户转变了支付存储理念，这也推动了互联网技术的更快的发展，然而互联网技术越快的发展，所带来的网络风险也就越多。首先，自从互联网的诞生，网络黑客也因此产生，这对于稳定的网络系统以及信息资料库产生了非常严重的威胁，由于网络黑客的攻击，会对于网络支付的安全产生破坏，近几年来，发生了许多后果很严重的金融案例，用户的资金安全以及个人隐私就此丢失泄露，互联网方面也在持续的进行防范与技术提升，但也很难完全实现抵抗网络黑客的袭击，其次，网络病毒也随着互联网技术的发展不断的进行病变和进化，网络病毒的破坏力惊人，一旦发生大规模的病毒入侵，就会对于银行的整体数据库产生无法挽救的后果，虽然网络病毒属于一种虚拟的病毒，不同于现实中威胁人们生命安全的病毒，但是在互联网上所产生的病毒，也是具有着极高的转播速度以及惊人的破坏力，不断进化的病毒，很大程度上会造成银行计算机系统崩溃、死机的情况，甚至对于用户的个人隐私造成大范围的泄露，也会对于银行自身产生严重的经济损失。

（三）内控风险

随着互联网技术的不断深入，在银行的支付结算环节，对于内部的操作流程以及数据资金安全，也会产生人为的风险，在互联网崛起的这些年，发生过许多银行内部人员通过网络技术进行金融盗窃的犯罪案例，一些个人素养低下的工作人员，会通过互联网技术入侵信息数据库，随意的进行查阅数据信息，对于银行客户的资金情况也可以进行掌握，也发生过银行内部员工入侵数据库盗取客户资料，与一些不法分子进行隐私资料买卖，许多银行在进行人员聘请的时候，只看重了该人员的专业技术水平，却忽略了个人道德素质方面的审核，从而对于银行的内部管理造成了不良影响与威胁。

三、网络环境下银行支付结算风险应对措施

（一）加强平台合作力度，实现互利共赢

由于互联网带来的第三方支付平台的崛起，对于银行的支付结算方面产生了极大的冲击，目前，最好的应对措施就是加强双方合作，共同实现互利共赢，要在网络环境下，共同利用相同的资源，分配好各项环节的业务明确，缓解竞争氛围，在处于行业对立的状态下还要保持着统一的维护关系。由于第三方支付平台带来的优势，将许多用户收入囊中，在用户数量上，第三方平台的优势要远远超过了银行，而第三方平台也存在着不足以比拟银行系统的资金安全性，在大额数量的存款业务方面，绝大多数用户还是依赖于银行系统，利用这一特点，银行和第三方平台可以达成合作关系，互相取长补短，银行的资金方面占有优势，第三方平台在客户数量方面占有优势，可以制定出合理的合作体系，将第三方平台作为支付结算的客户端，而实际的资金流量以及大额数量的支付在银行终端进行业务处理，目前已有多家大型银行与平台推出的业务达成合作，共同实现业务的处理，不光第三方平台的合作，银行还可以根据目前的流行趋势，与大型电商平台进行合作开展，如淘宝、亚马逊等，由于大型电商平台每天都有无数的业务订单，产生庞大数量的资金结算，银行也可以提供相应的支付渠道，通过银行卡支付实现结算处理，借鉴其他的第三平台支付的便利性，与电商平台直接接触，全面扩大自身的业务范围。

（二）提升银行系统的安全性

由于最大的威胁是通过网络黑客与网络病毒带来的，所以银行系统必须要做出良好的防范措施，首先要对于电子银行业务风险展开严格的检查监督，不断的将防御系统的技术进行更新与提升，全面巩固好银行系统的安全性，在日常运营过程中，要有专业的技术人员，定期检查系统的稳定性与完整性，随时防范系统出现漏洞或者破绽，造成网络黑客的入侵，随着科技水平的发展，银行也要及时的引进先进的技术设备，提高自身的科技水平，利用科技的手段全面强化银行系统的授权限制，其次，还要根据自身银行网络系统的特性，来制定出合理科学的安全应对方案，以防一旦发生网络病毒和黑客入侵的紧急事件，能够及时的做出应对措施，尽量降低经济损失程度以及信息泄露，对于重点的数据信息，在录入数据库之后，还要及时做好资料备份，以免发生系统崩溃现象造成数据丢失。

（三）完善好银行内部管理体系

在银行开展员工培训以及人员招聘时，不能只着重专业技能水平方面，还要严格考察人员的道德品质综合素养问题，全面强化内部员工的道德水平以及做好内控工作，也是应对银行支付结算风险的一项重要手段，要对于支付结算业务制定影响的规章制度，完全约束好每项业务流程，提升整体工作的规范化，还要在银行的日常运行过程中，全面加强人员的监督监管力度，将每个岗位职责进行清晰的明确，提升内部人员的责任意识，一旦发生恶性事件，能够将责任准确的落实到个人身上，定期开展相应知识讲座和培训活动，不光要提升银行员工的责任心，还要通过法律知识的传达，树立起正确的工作意识。