广银金e贷的风险管理

樊俊宏 华南理工大学工商管理学院

一、引言

2019年中央经济工作会议指出，面对国内外风险挑战明显上升的复杂局面，必须强化风险意识，牢牢守住不发生系统性风险的底线。金融创新处在关键变革期，在顺应金融发展趋势的同时，传统风险管理模式也面临着巨大的挑战。宏观环境复杂多变，以金融创新推动中国银行业战略转型已形成广泛共识。金融创新为银行带来新的发展空间和利润空间，但同时也伴随着新的风险。如何提高风险管理水平，防范和化解金融风险，成为金融市场广泛关注的话题。

二、广银金e贷的风险管理

（一）广银金e贷介绍

广银金e贷属于广州银行旗下的一种信用贷款方式。它是专门为广州市公积金缴存客户提供的一款全线上信用贷款，满足客户房屋装修、旅游、教育或其他日常消费需求。该金融产品具有以下特点。（1）贷款金额高，最高可贷30万元；（2）贷款期限长，最长可达3年；（3）广银金e贷担保方式属于无抵押、无担保、纯信用贷款；（4）申请较为快捷，网银网银、手机银行即可申请，最快5分钟获批；（5）资金灵活使用，客户自主支付；随时还款，免收违约金；（6）还款方式选择较多，可按月付息，到期还本，等额本金、等额本息还款。

广银金e贷的申请条件需具备以下几点：

（1）申请人年龄在18周岁以上，具有完全民事行为能力；

（2）申请人有稳定的工作和收入，有偿还贷款的能力；

（3）申请人是广州市公积金缴存客户，缴纳公积金时间在6个月以上；

（4）申请人征信良好，无任何逾期等不良记录。

目前来看，广银金e贷只对有公积金的用户开放，所以客户的个人资质就成了银行关注的焦点。资质的好坏，决定了借款利率的高低。

（二）广银金e贷的风险管理

从微观方面来讲，金融产品创新主要有信用风险、道德风险、市场风险、操作风险等。

1.信用风险

信用风险又称违约风险。如果客户无法及时履行合同，将为银行金融产品带来信用风险。近年来，信用衍生产品、理财产品发展迅猛，在为客户提供新的利润同时，由于其复杂性和高杠杆性，也放大了信用风险与流动性风险。借款人无力偿还或没有偿还意愿，导致银行经营危机的发生。这一风险在贷款产品中尤为明显。

2.道德风险

道德风险的隐患主要来源于市场中存在投机行为。金融产品创新为投资者规避风险提供了良好的工具，然而其中夹杂着大量的投机行为。由于金融衍生品等具有极高的杠杆性，会放大原有的风险。

在本文的研究中，广银金e贷资金也是有用途限制的。仅用于房屋装修、旅游、教育或其他日常消费需求，不能用于炒股、理财等用途，一旦发现，广银金e贷很可能会被回收，甚至要求借款人一次性偿还贷款。

3.市场风险

市场风险是指由于基础资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致衍生工具价格或者价值变动的风险。国际金融危机出现，引起市场利率下行。根据2009年中国银行年报显示，中国银行由于利率变动净息差下降。引起较大的市场风险。像广银金e贷这样的贷款产品，同样需受重点关注。

4.操作风险

操作风险是指金融机构在运营的过程中，由于内部管理和控制不严带来的操作性失误、系统的错误等，而使自身经济利益受损的可能性。比如1995年的巴林银行倒闭事件，因进行巨额金融期货投机交易，造成巨额亏损，最终宣布破产。其中部分原因是来自于操作风险。

三、管理建议

通过分析广银金e贷的各种风险，本文认为需要从以下几个方面加强对该金融产品的风险管理。

（1）充分了解目标客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，针对不同目标客户群，设计不同的金融产品和服务方式。对金融创新产品设计进行效益评估，通过全面的投入产出分析，防范市场风险。

（2）根据风险的大小，实行创新产品的分类监管，对传统产品和创新产品、系统风险产品和非系统风险产品进行分类监管；实时监督创新产品的信息披露，注重银行信用风险防范。

（3）充分发挥“互联网+大数据+金融”的优势，积极接入外部优质平台数据，提升科技对风险管理的支撑保障能力。积极引进大数据风控技术，建立全行个贷业务的贷前、贷中、贷后各环节的系统监控机制，健全科技风险防范能力，严防操作风险。