互联网金融对宏观经济的影响

■宋佩泽

（中国农业大学）

1 互联网金融的特征

互联网金融的发展时基于互联网和传统金融有机结合发展而来的，在我国近几十年的发展中，随着互联网技术的不断普及和发展，使得互联网金融的发展也有了极大的进步，互联网金融由于是根据传统金融和现代互联网技术发展的，所以既包含传统金融的金融风险、核心功能和外部性能特点，又包含了互联网技术的高效性和同步性以及实时性的特点。互联网金融的运行平台是互联网，技术核心为信息技术，主要的功能是进行结算、融资以及投资。互联网金融虽然是理财的一种新形式，但是与传统的金融相比都是属于金融产业的范围内，只是互联网金融由于根据互联网技术发展所以覆盖的范围更加的广泛，通过对互联网金融的分析得知其的特征有以下几点：

1.1 众筹模式

互联网金融由于是根据互联网发展而来所以在运行的过程中也可以利用大数据、云计算和计算机技术来对资金进行交易以及流动，互联网技术也可以说是基于计算机技术发展的，也是计算机信息技术发展的产物，互联网金融的众筹模式主要说的就是通过计算机来在一些筹资平台上发布自己的信息来吸引客户投资，通过客户投资的资金来达到共同获利的一种方式，众筹模式的发展中如果项目本身没有不良问题，那么就不会发生资金短缺的情况。为了可以有效的进行筹资，在选择发布信息的平台时就应该慎重选择，最好在关注量大的筹资平台上进行发布。

1.2 P2P信贷模式

P2P信贷模式主要根据网络技术来进行的一种借贷方式，在进行P2P借贷时有着严格的规定要求，需要进行借贷的客户必须根据规定的要求先对材料进行审核，在材料审核过关的情况下相应的平台才会给借贷人发放资金，P2P借贷的环节虽然有着一定的复杂性，但正是由于这些复杂的环境才可以更好的对客户的信息进行保护，这一过程也可以有效的对借贷人和借贷平台的利益进行合理的保护。P2P借贷虽然过程较为复杂，但是对客户的接待效率高处理效率快，所以很多中小企业和个人客户都会选择这种方式来解决资金不足的情况[1]。

1.3 第三代支付模式

第三代支付模式也是基于互联网和计算机发展的，在我国现阶段的发展中对于第三支付模式的使用也较为广泛，在人们的日常生活中常见的几种使用第三支付模式的软件为天猫和淘宝等，这类软件主要是利用计算机在网上进行支付，由此可见，第三支付模式不但是以网络技术为基础进行发展，还需要与网络购物平台进行联系，第三支付模式的付款方式较为便利，安全性也有了一定的保障，第三支付方式的快速发展可以有效的促进互联网金融的快速发展。

1.4 数字货币模式

数字货币模式就是一种虚拟的货币，也是根据互联网技术发展而来的，我国现阶段的发展中游戏币、代金券和充值卡等都是数字货币，在我国科技的不断发展中使得数字货币不仅仅存在与游戏平台中，更多的是应用在虚拟的资金交易中，在交易中对于数字货币的应用主要是在一定的汇率之下将数字货币与人民币进行兑换，所以说数字货币在现阶段的发展中已经与人们的现实生活有了一定的联系，合理的利用数字货币进行投资，也可以有效的获得实际收益[2]。

2 互联网金融对经济发展的积极影响

2.1 促进了经济结构的改革

互联网金融是根据我国计算机技术发展的，所以是一项新型的经济结构，随着我国互联网和计算机技术的不断普及和发展，金融行业要想得到有效的提升必须发展互联网金融，互联网金融在我国的发展中对我国整个经济结构产生了一定的改变，使得经济结构的发展更加的稳定。虽然在我国现阶段的发展中互联网金融不断的得到发展，但是传统的金融结构并没有丢弃，而是将两者进行结合来发展，这种发展方式也有效的为我国经济可持续发展奠定了基础。将互联网金融和传统的金融方式结合发展，还可以有效的突破传统金融的发展中受到的制约，以往的传统金融发展主要是面向大型企业进行的，对于中小企业和个人客户由于种种原因的制约并不能很好的满足它们的需求，而互联网金融可以改变这一问题的发生，覆盖的业务范围更加的广泛，可以更好的提升我国宏观经济发展。

2.2 创新和丰富了金融产品

互联网金融的发展模式与传统的发展模式相比价最大的不同是投资形式的不同，互联网金融的投资是在线上进行的，所以顾客只需要在有网络的地方就可以对自身的经济进行安排，所以极大的提升了投资的便利性，且在现代科技的发展中，还改变了人们的存钱方式，也使得客户资金的流入和流出没有时间和空间限制，由此可见，互联网金融的发展也为我国经济发展带来了更多的发展方式[3]。

3 互联网金融对经济发展的负面影响

3.1 信用违约风险较高

互联网金融的发展模式是较多的，这些模式的发展中借贷模式的发展更加的普遍，互联网金融资金的交易都是虚拟进行的，所以没有线下交易所考虑的因素多，如果在利用互联网金融网上交易上没有将交易的情况理清，那么所面对的违约风险也是较大的，这种虚拟交易一旦发生违约现象，相应的承担人是找不到的，所以就会导致客户的投资资金无法收回。其次，贷款人员在进行借贷时如果没有对借贷人或者借贷平台进行了解也会加大违约风险，这些情况的产生原因主要是由于线上交易无法对方的详细情况进行核查所导致的，所以造成了人员的信息不能有效的保障。

3.2 机构的征信体系不健全

互联网金融的发展中所出现的金融风险大部分产生的原因是由于没有一个完善的机构征信体系而导致的，如果缺少机构征信体系那么就无法保障互联网金融的发展向着稳定、健康的方向发展，当互联网金融得不到较好的发展时会在一定程度上对我国的宏观经济产生不良的影响，我国发展中机构的征信体制一般在大型企业中得到较好的完善，但是在一些小型公司中，并没有纳入到管控的范围之内。

4 金融经济与实体经济的良性互动发展对策

4.1 合理调整金融融资标准

在对互联网金融融资标准进行调整时，应该合理的进行，如果制定的融资标准过高，那么会导致企业陷入经营危机中，制定的融资标准过低，会不利益企业的效益提升，所以在制定融资标准时应该先对企业发展的综合情况来进行了解，再依据国家宏观政策的指导来制定符合企业发展的融资标准细节，融资标准的制定需要满足实体经济的发展和实时的对金融政策的变化进行关注，这样才可以对出现的资金风险进行有效的预测。

4.2 丰富完善风险控制手段

互联网金融的发展中金融风险对宏观经济的影响是极大的，所以为了有效的促进宏观经济的发展，在互联网金融的发展中应该不断的对风险控制手段进行完善。金融风险的形成因素是较多的，所以不同的金融风险所采取的管控手段也是不同的，对于互联网金融的风险管控首先应该利用计算机和互联网来进行，其次，还要对客户的信用度进行评价，这些方式都可以有效的对风险进行管控[6]。

5 结 语

我国互联网金融的发展与其他的理财方式有着较大的不同，这种理财方式虽然对经济的收益有着客观性，但是存在的风险也是较大的，互联网金融在我国兴起时就得到了人们的关注，国家也出台了对互联网金融发展的一系列管理制度。宏观经济作为我国经济结构中的重点组成部分，促进其的发展和进步极为重要，为了有效的提升我国宏观经济的发展，就应该加强对宏观金融的发展，由于互联网金融对宏观经济的影响有利有弊，为了采取有效的方式来提升宏观经济发展，就要对互联网金融对宏观经济产生的原因进行分析。