浅谈中小微企业融资困难及解决对策

脱瑛

摘要：改革开放以来，我国中小微企业发展迅猛，已成为我国国民经濟的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。本文从我国中小微企业现状的角度出发，具体分析融资难的原因，结合我国社会主义市场经济的实际情况，探讨有效解决融资难的对策。

关键词：中小微企业 ；融资；困难

在社会经济不断发展的驱动下，中小微企业应运而生。虽然我国整体经济的发展在全世界范围内可圈可点，而且中小微企业占国民经济的比重也越来越大，但我国中小微企业存活率低，存活时间短，抵抗风险能力差，平均寿命只有3.7年，远低于欧洲和日本的12.5年，美国的8.2年。中小微企业的发展和壮大面临的困难和挑战是多方面的，而融资难是长期横亘在中小微企业发展道路上亟待解决的最重要的问题。

一、我国中小微企业融资困难的现状

（一）中小微企业自身的实力薄弱

中小微企业融资的先天不足是由于企业规模小、年产值低、可抵押物少，正是因为这个原因，银行和民间金融机构不愿意给小微企业贷款。即使银行愿意放贷，前提也是企业可以有第三方担保，有足值的反担保物，但是这项成本是中小微企业无力承担的。在企业经营方面，中小微企业实际控制人或者高管层的经管能力、创新能力和专业技术水平、从业经验有限，不能满足企业发展的需要。在诚信经营方面，私营企业主缺乏诚信意识，忽视个人征信的保护，违法经营的现象普遍。在内部管理方面，中小微企业忽略内部管理的重要性，组织结构松散，员工管理不稳定，最终导致股东间的矛盾激化。

（二）中小微企业市场生存能力弱

中小微企业管理水平有限，没有制定企业发展的战略规划，导致金融机构无从判断其发展空间。个人建立或者家族组建是我国中小微企业建立的主要形式，企业的管理者缺乏足够的企业管理知识储备，没有实行职业经理人管理模式，现代化经营管理模式的空白使得我国90%的中小微企业依旧停留在人治的阶段。同时产业经营是大部分中小微企业首选的经营项目，但是因为产品附加值低导致企业市场竞争力低下，市场份额的占有率低，企业无从谈起可持续发展。而且基于成本效益原则的考虑，很多中小微企业在企业前中期不会在提高产品科技含量方面投入很大精力。

（三）中小微企业缺乏有效的融资渠道

商业银行作为盈利性机构，在利益的驱动下即使政府出台种种缓解中小微企业融资难的政策，银行也不为所动。当银行等金融机构拒绝向中小微企业贷款时，中小微企业另辟蹊径，将目光对准民间借贷市场。民间借贷对中小微企业而言融资成本高，风险大，商业银行在资金趋利性的要求下也不会轻易向其放贷。受金融监管部门限制性条约较多的民营金融机构在这时表现出他们积极的一面，可是因为法律法规的不健全和融资成本的限制使得中小微企业很少能通过民间金融机构获得企业发展所需要的资金。

二、解决中小微企业融资困难的对策

造成中小微企业融资难的现状并不是哪一原因单独造成的，是很多原因共同作用的结果。有一般市场经济国家出现的市场失灵的原因，也有我国经济转轨过程中金融改革滞后所形成的金融抑制。所以，解决中小微企业融资难的现状需要企业、金融机构、政府的精诚合作。

（一）从中小微企业自身探索解决融资困境

想要解决中小微企业融资难的现状必须从企业自身找突破口。比如，中小微企业的管理仍停留在人治的阶段，风险的把控和防范不能形成体系，产品科技含量市场占有率低，财务制度混乱，财务信息不全面，企业糟糕的征信问题等，这些企业自身存在的问题造成了金融机构对企业的不信任，无形中放大了贷款的风险。商业银行等金融机构在成本效益原则的驱动下，在资本趋利性的要求下，向中小微企业放款很难。所以，中小微企业要努力提高自身素质，增强生存能力和发展质量，从而提高对外部资金的吸引力，这是解决其融资难的先决条件。

（二）优化政策环境，畅通发展通道

一是以政府为主力，建立被金融机构采信的权威企业征信系统，使企业明确认识到这是市场经济制度的要求，认识到企业信誉的重要性； 二是建立健全中小微企业监管机制，规范民间融资行为。中小微企业由于受自身实力的限制，从银行等正规金融机构贷款的成本较高，民间金融便因此兴盛起来，尤其是小额贷款公司和投资公司。制定相关财政政策，积极扶持中小微企业；三是规范发展民间借贷市场。要根据国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，强化对民间借贷的监督与管理，有效防范民间借贷风险，同时，在法律上应该明确民间借贷的合法地位，正确区分正常民间借贷与非法金融活动，严厉打击非法集资等违法行为，在法律上保护正常民间借贷；同时，要正确引导民间借贷机构比如典当行、中介公司转化为小额贷款公司和财务公司，从而使民间借贷专业化和规范化。

（三）发挥互联网金融融资作用

由于互联网金融机构是建立开放的网络平台，吸引了大批中小微企业、商业银行和担保机构的注册使用。借贷双方通过网络平台发布资金的供求信息和担保信息，后台运行机构通过供求信息进行随机配对。互联网金融机构开展贷前调查，提供借款担保服务，见证合同签订和贷后管理的一系列工作。网络金融作为第三方，只是起到一个纽带作用，了解不同贷款主体的具体情况，理清不同预算指标间的关系，实现最合理的配对，使资金价值得到最大的利用。网络平台作为第三方经手理清不同预算指标间的关系，实现企业不同机构与财务部门的积极有效配合。

三、结语

现阶段，中小微企业融资难问题已成为政府和社会各界高度关注与重视的突出问题，解决此问题是一项复杂的系统工程，需要政府、社会、金融机构、中小微企业的共同协作、形成整体合力，并且要通过多渠道、采取多项措施，才能真正解决中小微企业融资难问题，促进其健康、稳步、持续地发展。

参考文献：

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