论金融资产服务业务与银行经营转型

戴河峰

【摘要】银行监管、利率市场、市场竞争促使银行发展金融资产服务业务和实现经营转型。在新形势下，我国金融环境发生较大的转变，为我国金融业的发展提供了更多的给予和挑战。本文主要介绍了金融资产服务的主要内容和发展现状和发展策略以及银行经营转型的原因和实施策略，希望本文能够给予相关人员参考意见。

【关键词】金融资产服务 银行经营转型 商业银行 金融业发展

一、引言

我国金融资产服务业务转变的根本原因是为了更好的顺应经济全球化发展需求，不断满足市场的需求，以实现资源优化配置。为了加强我国金融业的国际影响力，需要不断的转变经营方式，提高服务效率，实现金融业的长远发展。

二、金融资产服务的主要内容

金融资产包括标准化金融资产和非标准化金融资产两种形式，前者包括股票、债券、基金等，后者包括权证、理财、信托等。金融资产分类则包括基本金融资产服务、综合性服务和专业性服务三种。按照服务流程可以分为理财服务、投行服务、交易服务等。在金融资产服务流程中理财服务是指银行根据客户的需求，分析客户的融资情况，进行风险和利益关系分析，保障客户资产保值增值。投行服务是指银行为客户提供信息，帮助客户选择科学的融资手段。交易服务是指银行作为中介，为客户进行市场代理。金融资产服务是银行发展的主要来源，是银行获得利润的主要手段。

三、我国商业银行金融资产服务发展现状

（一）外部市场环境有待改善

现阶段我国商业银行发展金融服务业务面临两大外部环境问题，一是影响银行净息差水平的存款利率上限和贷款利率下限没有完全实现利率市场化。二是混业经营规模不高，与发达国家相比仍然有较大的差距。混业经营是未来金融发展的必要趋势，但是尽管混业经营发展有利于加大银行金融资产服务业务发展，但是也有较大可能会影响商业银行的经营状况。

（二）缺乏整体战略

现阶段发展金融资产服务业务需要整体战略，由于缺乏整体战略，没有建立经营管理体系与之对应，使之与欧美国家的商业银行有着较大的差距。金融服务业形式分散，没有建立全面综合的服务方案，大多数提供的服务都是以产品形式展现的[1]。

（三）观念落后，风险认识不足在业务开展上仍然深受传统存贷业务经营理念的束缚

在基层的经营中，存贷经营理念已经影响到资产管理业务的发展，在投资方面，把理财的投资需求当作行内贷款的补充工具，信贷规模紧的时候做理财，信贷宽松的时候放贷款；好的项目放贷款，贷款解决不了的做理财；并对金融资产服务业务蕴含风险的复杂性认识不足，错误地认为银行只是存在着操作风险，而轻视其他风险，特别是声誉风险给银行带来的严重影响。

（四）缺乏相应的业务人才

金融资产服务内涵丰富、业务种类繁多、操作复杂，有些业务涉及各种行业的专业知识，如私人银行业务对理财师的要求远不仅仅只有银行知识。当前商业银行刚刚涉入此项业务领域，急需培养相应的人才，以促进业务的发展。

（五）管理基础薄弱，机制不配套没有建立能够协调金融资产服务业务和传统业务协调发展的管理架构和考核体系，且各业务条线各自为战

金融资产服务业务涉及产品研发、销售、投后管理等多个部门，金融资产服务业务与传统业务问的考核，对业务板块之间的关联贡献考虑不足，这会导致各业务主管部门往往从本业务考核出发，大多部门都基于本部门、本专业角度分散化设计产品和服务，不利于金融资产服务业务的整体发展。

三、商业银行金融资产服务业务的发展策略

（一）完善市场机制，改革金融体制

商业银行的发展与资本市场是分不开的，金融资产服务业务要想实现发展需要不断的加强与资本市场的合作，努力构建多层次的金融服务平台，完善市场机制。同时需要改善金融监管体系，让商业银行拥有真正的自主权和选择权，不断的提高金融资产服务业务的整体利润。

（二）完善现代公司治理机制，提高经营效率

建立全面系统化的现代公司治理机制，银行各部门要明确自身的职责，实现共同发展。在发展中明确发展方向和目标，不断贯彻和落实金融资产服务业务，提高服务效率。树立科学发展观，明确其重要性，采取现代化的管理手段实现科学管理。同时建立健全激励机制和考核体系，并积极的改革业务流程，创新业务。

（三）加强创新，实现业务和产品的创新

实现业务和产品的创新，首先需要实现理念的创新，其次是手段创新。运用现代化思想，抓住发展机遇，以市场的实际需求为根本方向，实现创新。根据市场需求，最大程度的满足客户的需求，并重点对人力资源做好相关创新培训工作，使之为金融资产服务业的长远发展提供优秀的人才。

（四）构建风险管理体系，加强预测能力

完善风险管理体制，构建行业管理、业务审批、作业监督三方面的管理体系，并加强政策风险和风险防范机制，在满足市场需求发展的同时提高对市场的预测监控[2]。

四、銀行经营转型的原因和实施策略

（一）转型原因

现阶段我国经济发展处于不平衡的发展状态，发展不合理，而银行业务的主要内容是存款和贷款业务，而其他的业务则处于不合理的状态，为了有效的保障各个业务的均衡发展，需要银行及时的调整经营体制，拓宽新业务。商业银行实现经营转型的主要原因有两方面，一是为调整经济平衡，逐步满足市场的多元化需求，保障银行的稳定发展。二是为了顺应全球化发展，银行进行经营转型能够有效的提高竞争力。

（二）商业银行经营转型的实施策略

1.理念转型。银行实现经营转型需要树立科学发展观，树立符合现代商业发展的理念，以更好的适应新形势。树立资本约束观，改变以往单一的存贷款业务经营模式，不断的强化资本，避免盲目的扩张规模。树立长期绩效观，强化对市场、资本、成本的认识，制定全面的评价考核体系，将业绩最大化作为发展的首要目标，实行全方位、全过程的管理模式，以最大程度的提高利润。树立协调发展观，调整经营结构，对产品结构、客户结构、人力资源和财务资源结构等做好调整。树立现代服务观，在服务理念上以保障客户满意为标准，在服务意识上要求提高对客户服务的主动性和整体性。在服务体系上要求可以选择差别化服务方式，提供超值、增值服务。在服务手段上要求重点做好电子银行、客户经理、营业机构三方面工作。在服务目的方面以提高实际效益为主要目标，将单一的产品营销转变为向客户提供个性化的产品链服务。endprint

2.业务转型。银行需要实现业务增长方式的转变，结合自身发展方向，实现业务和渠道的多元化，逐渐的向全能型服务模式转变。

（1）建设全能银行。为了适应资本市场发展，提高竞争力，银行需要向全能银行转变，通过与国外专业的证券、信托、保险、咨询公司合作，成立专门机构，或是以并购的模式不断的加大政策和技术管理，拓宽服务领域[3]。

（2）建设网上银行。首先需要不断的完善网上银行的功能，使之优于网点服务，其次是要做好客户自我选择服务功能，逐渐的改变网上银行的营销方式。再次是要突出银行的无地域服务模式，将地域收费减小或是取消。最后是不断的完善网上银行绩效评价模式。

（3）建设信贷银行。首先需要完善信贷政策体系，加强区域分类信贷政策，其次是要加强中小企业银行建设，最后是要不断的改进信贷管理机制，以新型的融资产品为组要发展点。

3.流程转型。实现流程转型，构建以客户为中心，以风险控制为主线的管理模式，逐步转变为“流程银行”，提高服务效率。在流程转型过程中重点做好组织机构重组、营销模式和队伍转变、改建网点管理，改变传统的网点管理模式，构建全方位的金融网点经营。

4.管理转型。进行管理转型，建立符合现代商业银行发展需要的管理机制。通过建立资本管理体制和全面风险管理体制两方面来实现管理转型。其中资本管理体制，商业银行需要建立以资本预算管理为核心的管理模式，科学配置经济资本，实施区域战略导向，对资产回报率高，信贷风险小的地区配置大量的经营资源，实现整体信贷结构的优化。风险管理体制的建立需要统一风险管理组织、流程、形式，将风险政策、程序、制度等规范化，对法律风险、声誉风险、制裁风险、操作风险等作为重点，实现全过程的管理机制。

五、结束语

随着利率市场改革的不断深入发展以及金融脱媒进程的加快，我国商业银行面临着一系列严峻的考验。为了更好的适应经济全球化发展需要，提高竞争力，缩短与发达国家之间的差距，提高国际影响力，我国金融业就需要充分的以市场需求为目標，不断完善金融资产服务体系，提供综合业务能力，实现经营方式的转型，实现可持续发展。

参考文献

[1]景跃龙.当前我国商业银行金融资产服务业务发展研究[J].消费导刊，2015，（3）：123-123，125.

[2]李晓冬，王志超，于海曼等.金融资产服务业务存在的问题及建议——基于工商银行内蒙古分行数据分析[J].北方金融，2017，（5）：79-80.

[3]成峦.银行经营转型促进经济均衡发展的策略[J].时代金融（中旬），2015，（9）：104.endprint