“AI+金融”正在崛起，金融教育亟需创新

王刚贞+郑伟国

【摘要】随着2017年5月被誉为世界上围棋第一人的柯洁，却败倒在AlphaGo的屏幕下，再次引发了人们对人工智能的高度关注。人工智能颠覆了很多传统行业的发展，引领了行业的创新驱动。“AI（人工智能）+金融”成为刚举办的未来科技峰会的重要专题，人工智能正在促使金融业开始发生变革，全面提升金融业的服务广度和深度，促进其实现智能化、个性化、定制化。人工智能对金融的变革将对金融人才的需求产生颠覆性的影响，本文将在分析人工智能对金融业影响的基础上，探讨“AI+金融”对金融人才的需求现状，进而研究我国金融教育存在的问题，并为解决我国未来金融教育人才输送问题提出相关建议。

【关键词】人工智能 “AI+金融” 高校金融教育

一、引言

自从1956年达特茅斯会议，人工智能开始走进人们的视界，随着技術的快速发展，人工智能的产品无处不在，如apple的Siri，谷歌的无人车，IBM的Watson以及其他各种人脸识别技术等，随着2017年5月被誉为世界上围棋第一人的柯洁，却败倒在AlphaGo的屏幕下，再次引发了人们对人工智能的高度关注。人工智能颠覆了很多传统行业的发展，引领了行业的创新驱动。“AI（人工智能）+金融”成为刚举办的未来科技峰会的重要专题，人工智能正在促使金融业开始发生变革。

2017年5月，金融服务咨询公司Opimas报告显示{1}：用人工智能替代人工可以让金融机构的成本收入比提高28%。金融机构今年在人工智能技术上的投入将超过15亿美元，到2021年这个数字将上升到28亿美元，这还不包括他们对人工智能初创企业的投资。到2025年，全球金融机构将减员10%，近23万人将受到影响，电脑将取代他们的工作。这与摩根士丹利首席欧洲经济学家的研究结论不谋而合，Elga Bartsch根据牛津大学的一项办公自动化研究分析认为，在未来的10到20年，信贷员和私人理财顾问分别有98%和58%的可能性被机器人替代。被誉为全球投资业里最为严格与含金量最高的资格认证考试CFA（Chartered Financial Analyst，特许注册金融分析师）将在2019年新增一项科目Fintech（Finance+Technology，金融科技）{2}。

可见，人工智能与金融全面融合而成的金融服务新模式，通过利用云计算、大数据、移动互联网等新兴技术对传统金融进行改造、革新乃至颠覆，它充分发挥了互联网开放、平等、协作、分享的优势，全面完善金融机构，提升金融机构的服务效率，拓宽金融服务的广度和深度，从而提供更为普惠的金融服务，使得每个人都有机会参与金融并分享新时代下的金融红利（韩飚、胡德，2016）。

人工智能将极大优化金融现有流程，在前端应用于服务客户，在中台支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策，在后台用于风险防控和监督，使金融服务更加个性化与智能化、金融风控能力更强（杨涛，2016），人工智能在金融领域的快速发展与应用，不仅冲击了商业银行等传统金融机构，对当前我国高校的金融教育也是一项前所未有的挑战（周銮平，2015）。“AI+金融”的发展，对金融人才将会有新的要求，金融教育亟需创新，如何培养将金融与科技融合的人才是当期金融教育的核心（于博，2014）。本文将在分析人工智能对金融行业的影响以及我国“AI+金融”人才的需求现状基础上，深入探讨我国“AI+金融”教育的现状以及改革方向。

二、“AI+金融”行业的影响分析

自21世纪以来，人工智能获得了跳跃式的发展，社会生产的方方面面正在逐步被机器取代，它突破了时间、空间的束缚，依托于大数据为人们提供大量的且更具个性化的服务。毫无疑问，这一切为处在服务价值链高端的金融带来了深刻的变革。

近年来，国际互联网巨头纷纷将人工智能技术逐步渗透到金融产品和服务中，金融行业也逐步在业务中应用人工智能技术，“AI+金融”开始展示其无与伦比的潜力，具有广阔的应用前景（见表1）。

如今，与我们密不可分的支付宝正不断地以智能技术服务于社会。首先，支付宝的智能支付功能在愈发完善，技术日益创新，从“人脸支付”开始向“眼纹支付”努力；其次，在征信评级上，支付宝通过统计个人日常消费习惯、支付手段等综合要素而设计特有的信用评级体系；此外，在信用贷款方面，据统计数据表明，智能机器将虚假交易率降低了近10倍，但是合格率却提升了30%。

由此可见，人工智能不但开始融入我们的生活中，而且正在便捷有效地改变金融服务方式，给金融业带来深远的影响，综合概括为以下三点：

（一）金融业的服务模式更加主动与高效

不管金融业外在形式如何变化，从根本上来说依旧是服务业，提供的是关于人与人服务价值交换的业务。传统的金融业中，金融企业通过布局构建网点，员工与客户进行面对面交流，从而发掘客户需求并且试着设计方案满足需求。这一切都建立在员工与客户长期交流的基础上，慢慢地提高客户对员工的依赖程度，因此时间成本和人工成本都较高。

而人工智能的迅猛发展必将改变这一现状，由于其使机器能够在极大程度上模拟人的功能，并且依托于互联网技术，网银、APP的出现和推广，不再需要招聘众多员工被动服务。同时，机器通过大数据分析能针对性地发现客户需求，凭借其本身的特征，即使客户频繁改变条件要求，人工智能机器仍然能快速高效完成，这对金融业服务效率的提升是无与伦比的。

（二）综合大数据处理能力获得极大提高

金融业被誉为百业之母，整个社会方方面面的正常运转离不开它，所以金融业沉淀了从历史到现今无数的有效或者无用数据，含有数以亿计的客户信息、交易行为、投资风险偏好、投资顾问等。此外，仍有海量的以非结构化形式存在的数据，比如客户的身份证扫描信息，既占据了相当部分的存储空间，又不具有可供分析研究的意义，因而金融大数据的处理分析面临巨大的挑战。然而，随着人工智能的发展，深度学习系统日渐完善，能够通过各个途径收集人们的行为信息并进行加工，特别是在风险管理与交易选择这类复杂数据处理上，人工智能的深度完善与推广势必会大幅度降低人工成本，同时有效控制金融风险并提升盈利水平。endprint

（三）有利于解决信息不对称问题，从而实现个性化的普惠金融

现阶段我国普惠金融一直难以实现，其重要原因就是传统金融机构无法广泛且细致地给普通人做征信。而随着金融与人工智能时代的融合，金融机构与普通人之间的信息不对称问题必将迎刃而解。首先，人工智能可以通过互联网公司和数据公司从网上收集用户的海量信息，包括：年龄、收入、职业、消费倾向等信息；然后，以此构建信用模型进行数据分析，从而得到用户的信用评级，客观地反映用户风险水平；最后按照客观条件决定是否能够授信，同时也会根据不同分析结果提供差异化、个性化的金融服务。显而易见，人工智能能够帮助新兴金融企业弥补与用户之间的信息鸿沟，拓宽服务范围，提高服务精确度，让更多的人跨过传统金融的征信“门槛”，真正实现个性化的普惠金融。

三、“AI+金融”人才的需求現状

新一轮人工智能浪潮席卷而来，人工智能的竞争归根到底还是人才的竞争。据领英大数据显示，截至2017年一季度全球人工智能领域专业技术人才数量超过190万。各国对人工智能领域的投入都在不断增大，优秀的AI人才也成为了当下各企业追逐的焦点{3}。

（一）“AI+金融”人才需求量急剧增长

人工智能与金融相结合，最先始于互联网金融。互联网金融本身是一个新兴行业，通过利用互联网技术作为支持，搭建一个虚拟交易平台，进而实现传统金融业务高效运转的行业模式。然而，正在变革的金融市场对金融人才的选择有了新的变化，众多金融机构展开了对复合型金融人才的热烈追逐。自2013年“互联网金融元年”开启以来，行业便呈现爆发式增长。目前互联网金融主要包括“手机银行、第三方支付（如支付宝）、互联网货币（如Q币）、基于大数据的征信和网贷（如阿里小贷）、p2p个人对个人的网络借贷、众筹”等多种类型（谢平，2014）。据网贷之家数据显示，截至2017年7月底，全国运营P2P平台数量已达5916家，较2015年增长了2.8倍，2017年7月P2P网贷行业的成交量为2536.76亿元，较2015年增长了3倍，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关，较上年同期增长了1.1倍。行业的迅猛发展对人才的需求日益剧增。

（二）“AI+金融”人才需求缺口巨大

互联网金融行业一方面行业规模不断扩大，另一边却是互联网金融存量人才极度稀缺。根据领英智库发布的《2016年中国互联网金融人才白皮书》的数据显示，我国金融人才在50万以上，互联网人才在10-50万之间，可是互联网金融人才只有1-5万，缺口近十倍。从江苏省互联网金融协会的调查研究数据可知，互联网金融行业高级管理人员人才缺口比率约为每年4.2%，而对于风控、技术、产品营销人才，需求率分别约为每年21.1%，16.45%，58.3%（潘晔，2015）。

（三）“AI+金融”人才需求层次高

目前互联网金融公司对三类人员需求比较大，第一类是技术人员，包括PC端、移动端研发和产品等；第二类是金融人员，主要负责数据量化分析、金融产品设计、金融建模等；还有一类是运营人员。但从人才的需求层次来看，高层次的人才需求极度紧缺。从互联网、金融以及互联网金融等三大行业人员职级分布来看（见表2），互联网金融行业的初级职位人才比例达到三成以上，而高级职位及以上人才仅占比9.8%，这愈发凸显互联网金融行业对高层次人才的渴求状态。

四、“AI+金融”教育的发展现状

如今，众多高等院校仍是专业人才培养的主要基地，由此务必要顺应智能金融的发展潮流，调整和转变金融教育观念和人才培养目标，为我国金融业快速发展提供源源不竭的动力。金融教育与发达国家仍有较大差距。毋庸置疑，由于我国的金融教育起步较晚，导致从业人员的专业技能及知识水平与发达国家相比仍有较大差距，熟悉国际金融业务、具有战略眼光的高层次金融人才不足，精通多个专业的复合型人才更是匮乏，极大制约了我国金融的发展。

（一）专业设置与市场需求滞后

其实，早在2014年，清华大学、北京航空航天大学等少数高校开设了互联网金融专业并尝试招生。然而，直到2016年，教育部才于正式公布《2016年度普通高等学校本科专业备案和审批结果》，首次同意开设互联网金融专业。截止目前，全国共有6所高校正式获批开设了互联网金融专业，分别是安徽财经大学、安徽新华学院、铜陵学院、电子科技大学、云南财经大学和广东金融学院。显然，面对巨大的市场需求，仅仅依靠上述寥寥几所高校所培养提供的人才并不够，这就愈加彰显了我国金融教育改革的势在必行。

（二）智能金融领域的师资队伍仍存在问题

师资力量始终是高校金融教育的核心力量，但互联网金融的发展对高校的师资队伍提出了极大的挑战，对师资队伍的要求极高，要培养既懂互联网应用、又懂金融投资业务的人才，教师要求在教学过程中，既具有专业的投资理财类的知识和技能，同时具有计算机操作和网络的应用能力，能指导学生提高互联网金融的综合应用能力。指导学生要把所学的知识灵活地应用到实践中，实现理论和实践的结合。但实际上，金融专业的教师通常只懂金融理论，对计算机等方面不了解，而计算机专业的教师懂计算机，但对金融不了解，能将两者融会贯通的教师比较缺乏。同时，高校更为突出的现象是教师多注重理论研究，对金融实践的操作不甚了解，理论与实践脱节的现象较为普遍，难以实现培养适应未来金融发展的人才的目标。

（三）人才培养目标的相对滞后

对于高校而言，专业人才的培养目标主要需要解决的问题主要集中在“如何培养社会所需人才”和“培养什么类型的人才”两个方面。人才的培养目标是引领高校金融专业发展的核心，其存在直接关系到了高校课程设置是否能与行业的发展相一致。在实际的工作中，通过分析和研究后发现，当下在互联网金融大发展的背景下，很多的金融专业、理财专业的人才培养目标严重滞后于行业的发展趋势。endprint

（四）专业课程设置缺乏新意

目前，互联网金融专业课程的设置和实施与传统的专业课程设置差异并不大。在具体的课程设置中，对金融业的新发展，尤其是对学生们最感兴趣的互联网金融所赋予的课程学习时间不充足。这种缺乏新意的课程设置模式，很容易令学生丧失对本专业学习的兴趣和热情。课程沿用传统的教学模式，以说教性的讲授式学习为主，教学内容陈旧、缺乏变化，加上教学方法、形式的单一，很难激发学生的学习兴趣。滞后的人才培养模式难以跟上互联网金融的新发展。

（五）教学与评价手段的单一

在高校金融与理财专业的人才培养模式中，教师的教学手段、学习成果的评价手段，对于学习的实际效果的影响作用是较大的。从实际的情况上来看，因为目前高校针对教学质量评估机制比较单一、僵化，使得授课教师缺少更新教学内容、教学手段、评价策略的动力。高校习惯采用“教学大纲+教学计划+教材+教学日志”四一致的评估办法对学生的学习成果、教师的教学情况、教学手段的实效性等进行评估，但难以适应互联网金融领域的新发展。

五、高校金融教育模式改革的思路与建议

“AI+金融”的快速发展，高校的金融专业发展应以市场需求为导向，认真思考金融教育的发展方向。在金融市场日趋复杂的今天，必须把金融教育置于更加重要的先行地位，努力提升教育水平，尽快培养大批高层次、创新型、适应时代发展的复合型人才。

（一）大力发展完善师资队伍建设，增强金融教育核心力量

专业师资队伍的建设始终是提高教育水平的关键，智能时代下金融教育的发展更是如此。总的来看，我国高校的金融教育师资主要存在两方面不足：一是对人工智能与金融业的融合不了解，授课内容大部分仍是传统金融业态相关知识；二是操作实践上经验匮乏，授课过程中难免会重理论轻实践。由此，高校需着力建设熟悉未来金融发展方向、实践经验丰富的师资队伍。可采取以下方法：

1.采取“引进来，走出去”的方针。高校要高起点、大力度引进海外杰出人才来校任教并领头开展学科建设，同时定期邀请专家学者给教师与学生开展专题讲座，及时了解金融业发展的最新动态。此外，派遣有潜力的年轻教师到国外著名高校深造，学习国外金融教育最新成果，以此来促进本国金融教育的进步。

2.鼓励教师切身参与金融机构运作，积极投入实践。高校可以与国内外金融机构和智能金融企业积极开展长期合作，制定有效方案以鼓励教师深入其中去调研、学习、培训。

（二）积极变革教学思路，不断调整完善课程培养方案

当今全球金融日新月异，变化速度令人瞠目，“AI+金融”是未来的必然发展趋势。我国要发展金融并实现人民币的国际化，必须要紧紧盯着这一方向不断创新。此时，需要高校顺应潮流适时调整专业和课程设置，已培养出真正的时代人才，为我国金融发展提供不竭动力。

1.加快完善“AI+金融”专业规划，开设相关课程。智能金融的跨学科性要求从业人员熟练掌握金融、信息和IT等多方面的知识和技能，因而高校在专业课程安排上要注重金融与其它学科的综合性，同时要大胆创新，積极探索开设关于互联网金融发展、“AI+金融”融合、大数据分析等内容的相关课程，注重学生全面发展。

2.积极探索以多种方式增强学生实践操作能力。首先，可以抓住“以赛促教，以赛促学”的中心思想，学习国际大赛项目的内容和标准，大胆开展多种竞赛，鼓励学生学以致用。其次，建设大学生专业实习基地，引进新兴金融企业为学生提供实习机会，侧重培养具有战略规划能力、敏感于新兴技术与金融融合和金融业态变革的高尖人才。

（三）创新教学方法，提高教学效果

互联网金融有别于传统金融学，对一种新的事物，需要我们创新教学方法，利用多种教学方法的结合，如可以采用案例教学法，选取互联网金融中的典型案例，通过案例分析来实现理论与实践教学相结合；可以通过互动式教学，通过实习基地和金融模拟实验室，来培养的学生创新精神和实践能力；还可以通过模拟教学法，模拟P2P网络借贷平台、模拟第三方支付平台等，培养学生的实际操作与技能；同时，加强高校与境内外金融机构、互联网金融平台的联系，联合培养学生，培养学生的实务技能。

注释

{1}资料来源：https：//mp.weixin.qq.com/s？__biz=MzA4MDEzMjMz Ng==&mid=2652533231&idx=1&sn=60c0aab16dce87f75f292821acf7024b&chksm=84463070b331b966e6d0f96ba75a0c312756dd6555d60 ea984bef49f3b669ed5d95646b4f380&mpshare=1&scene=23&srcid= 0820QgobPTgWZMWJhSAfU6Uj#rd

{2}2017年8月的第六届CFA中国投资峰会上协会确认，来源http：//www.sohu.com/a/164789461_229204。

{3}领英发布《全球AI领域人才报告》：华人力量崛起，行业人才需求激增.

参考文献

[1]杨涛.对人工智能在金融领域应用的思考[J].国际金融，2016，（12）：24-27.

[2]韩飚，胡德.人工智能在金融领域的应用及应对[J].武汉金融，2016（7）：46-47.

[3]周銮平.对互联网金融时代高校金融教育的思考[J].财经界，2015，（12）：365.

[4]于博.金融信息化人才培养方向与教学设计研究——对财经类院校建设“金融信息化学科”的思考[J].金融教育研究，2014，（2）：55-61.

[5]喻家骏.人工智能在金融领域的应用[J].电子技术与软件工程，2016，（27）：158.

[6]莫易娴，刘仁和.论我国“互联网金融”人才的培养[J].金融教育研究，2014，（6）：66-68.

作者简介：王刚贞（1978-），女，湖北黄冈人，安徽财经大学金融学院教授；郑伟国（1995-），男，安徽合肥人，安徽财经大学金融学院研究生。endprint