互联网金融对传统银行的优势和逆势分析

祝能献

遵义汇川农商银行

互联网金融对传统银行的优势和逆势分析

祝能献

遵义汇川农商银行

随着互联网的不断发展信息技术的不断进步，金融服务手段以互联网为基础不断更新，这种新模式也对传统的金融服务模式造成了巨大的影响，给金融服务市场带来了全新的挑战。金融服务与互联网结合全新模式受到了越来越多用户的欢迎，并获得金融投资者的喜爱，随着互联网金融的不断发展，诞生了大量的互联网金融产品。

金融服务；互联网；优缺点

引言：

互联网通过各种创新，在市场上逐渐占据统治地位，将一个个传统行业进行大幅度改革。在互联网金融的冲击下，商业银行要做到以客户为中心，以市场为导向的原则[1]，还要对互联网金融做到充分重视，应将互联网技术与商业金融服务相结合，以促进银行的改革创新。

一、分析互联网金融

1、互联网金融优势

互联网金融有着成本低、投入小的明显优势，交易两方能够在互联网平台上进行筛选、配对、交易，节省中间费用，避免形成垄断市场。还可以省掉了一系列的租金、装修、人力等线下实体资金投入和营运投入，消费着也可以在平台上快速找到与自己配对的产品，提高交易效率。

通过互联网金融模式，可以打破时间和区域的限制，用户可以得到更加全面的信息资源，让服务直接面向客户，金融公司也可以得到更大面积的客户群。互联网金融能在一定程度上覆盖到传统金融服务盲区，合理分配资源，促进金融行业不断发展[2]。在互联网的大数据背景和电商的不断发展影响下，互联网金融正在快速发展。

互联网金融的主要媒介是计算机，相较于传统模式操着规划服务更加标准，其操作速度很快，能减少客户等待，可以给客户带来更好的交易体验。以蚂蚁借呗为例，依靠互联网信用数据，对客户进行风险估评和资金信息调查，从客户下单到发款只需要几秒钟，极大的提高了金融服务效率，不仅能为客户带好更好的交易体验，同时还能提高金融企业业务量。

2、互联网金融劣势

目前互联网金融的风险评估体系还不够完善，没有启动客户信用信息互享，也没有和中国人民银行征信系统互联，缺乏系统的风评和催收系统，增加了金融企业风险指数，已有不少互联网金融平台宣布破产。我国互联网金融模式刚刚起步，缺乏监督和制约，行业服务标准不规范门槛低，使得互联网金融的发展还将面临诸多的挑战。

现在互联网金融还没有一个完善的信用体系，也没有完善配套的法律体系，降低了行业违法成本，使得骗款、欠贷不还等违约行为极易出现，大大增加互联网金融风险指数。互联网金融还要面临网络安全这一问题，当互联网金融遭遇网络黑客恶意破坏，不仅会影响互联网金融正常运行，还会给客户资产和信息带来严重的安全隐患[3]。

二、传统银行和互联网金融分析对比

1、互联网金融的出现给传统银行带来了巨大的影响，传统银行的经营模式受到了挑战，其经营理念也被互联网金融所改变。传统银行的销售方式被影响，使其经营方式和运营模式得到了改变，打破传统银行现有竞争局面，催生新的合作互协模式。

2、传统银行的服务成本在互联网金融的影响下逐渐降低，一方面减少了双方服务成本，另一方面减少了银行的运营、维修、软件开发升级、硬件日常维护的成本投入，客户也能减少往返传统实体银行的费用和节省时间，直接降低客户成本，创造更大面积的客户群。

三、互联网金融风暴下传统银行

随着互联网金融的快速发展，使传统银行开始对电子银行服务进行了新的审视，传统银行在2014年对互联网金融进行了全面的反击[4]。互联网只是渠道网的改革创新，唯一有变化的只有金融的销售服务框架，从传统的线下营销服务转变为互联网营销服务，没有改变其实质。目前互联网金融主要是小额贷款、资金流动、用户理财，而传统银行主打线上线下互通服务、建立自有网络商务平台、以及向互联网金融逐渐转型。

实行电子商务金融是互联网金融的实质，传统银行逐渐开始感受到来自互联网金融的压力，传统银行业务范畴正在被互联网金融所侵略。据调查研究显示，互联金融的线上支付、理财、小额正在挑战传统银行的营销市场，互联网金融的快速发展，打破了金融服务现有格局，成为了一种新的金融模式。

传统银行在互联网金融风暴下开始战略调整，信息公开化是互联网金融的显著特征，使得银行必须顺应新的行业形态，对商品进行详细的描述，产品价格必须公开，让顾客可以充分选择，规范化金融服务标准，履行公平、公正、公开的市场竞争原则。金融行业有着一些隐蔽的客户群，使得金融市场隐蔽性大大增加，而互联网的方面快捷正好满足这部分客户群的需要，因此就要求传统银行增强线上线下的全面性与营销服务水准来契合客户需要。

传统银行正实现人力的密集型向技术型转型，清晰员工定位，提高人力资源效率。互联网金融的快速发展得益于国家颁布的一系列战略计划，如推行政务电子商务化、线上审核识别身份证、公司检查和证件审核，都大大的加快了互联网金融发展进度[5]。

互联网金融的出现不仅给传统银行带来了挑战，也为其提供了新的机遇指出了前进方向。从传统银行的“网上银行”开始，银行已经以互联网为基础创新金融服务方式，但其力度和深度远远不及互联网金融。

结算支付是银行的基础功能，但其正被金融电商平台侵略，银必须抓好自身移动支付这一功能。银行要完善金融服务框架，从客户的需求点出发，对线上及网点服务进行整合，构建银行自身的电子商务平台。银行要扩大业务服务范围，不断加强维护移动支付项目，使客户不受时间地点限制随心支付。

四、结论

互联网金融的出现给客户带来了更好的用户体验，但传统银行的也存在其不可忽视的优势，面对来势汹汹的互联网金融传统银行也做出了相应的改变和战略调整，进行传统银行和互联网金融合作互补，才能更好的服务于客户群体。

[1] 褚慧， 卫泽鹏.互联网金融对传统银行业影响的分析[J].区域金融研究， 2015(7)：20-24.

[2] 徐菱潞.互联网金融对传统商业银行影响的实证研究[J].新疆社会科学(汉文版)， 2015(4)：27-31.

[3] 张晴.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].商， 2015(21)：162-162.

[4] 梁晓鸣， 吴若希.互联网金融模式对传统银行的影响分析[J].财经界：学术版， 2015(32)：8-8.

[5] 杨磊玉.浅谈互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].现代经济信息， 2016， 6(11)：88-90.