商业保险的保障功能与社会责任

◎高艺欣

商业保险的保障功能与社会责任

◎高艺欣

通过对保险的起源和发展过程了解，充分认识到保险在现代社会中的重要意义。以及维护人类生存需要的保障功能，担负的社会义务和责任。

“未雨绸缪”的道理人人知晓，可真正落实到行动上的人却少之又少。谈起保险，人们的评价普遍不高，各有一套看法，而在中国人均保单持有量不足一件，在美国和日本人均持有量是七件！究竟是什么原因造就如此大的差距呢？保险真的有存在的必要吗？保险果真能实实在在帮到我们吗？所以正确且深刻的认识保险是当下每一个人都需要迫切做到的。

据古巴比伦“汉谟拉比法典”中记载，远在公元前2000多年，航行在地中海的商人遭遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往海里抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，于是就有了海上保险的萌芽。英国学者托兰纳利也曾论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内）西传入希腊。古罗马历史上出现的互葬互助会——缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金（人身保险的原始形态）。中世纪盛行的行会或基尔特制度，具有互助性质，其共同出资救活的范围包括死亡，疾病，伤战，年老，火灾，盗窃，沉船，监禁，诉讼等不幸的人身和财产损失事故，在此基础上形成了相互合作的保险组织。到了19世纪，保险进入现代时期，种类增加，对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡，而且扩展到生存保险，责任保险，信用保险和再保险等业务。不仅仅是西方国家，我国古代很早便产生保险意识，公元前2500年《礼记·礼运》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，动有所长；鳏寡孤独，废疾者皆有所养。”像那些救济后备制度：春秋战国的“委积”制度；汉朝的“常平仓”制度——实物形式，政府统筹，储粮备荒的赈济灾民等中也体现保险的思想。孔老夫子的“耕三余一”的口号，号召军民积极生产，厉行节约，做到每家一年有四个月的余粮。几世纪以来的国内外，保险便一直存在于人们心中，遗憾的是，保险后来却从西方国家发展起来且日益壮大。现世界上发现最古老的保单是一张1347年10月23日出立的承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，而在1994年大陆才有了第一份个人保险单，是当时深圳平安人寿业务员黄艾艾与客户杨建同签订的。

保险是什么呢？从经济角度看，作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类保险需求的个体集中起来，通过合理的计算建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。从法律角度看，保险是指当事人双方通过订合同的方式规定双方的权利义务，以此建立起风险的保障机制。胡适的一句话则道出保险的真谛：保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已，今天预备明天，这是真稳健；生时预备死亡，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱能做到这三步的人，才能算做是现代人。风险如今无处不在，我们时刻离不开的空气关系着肺的命运，离不开的饮用水关乎着肝的命运，离不开的食物关系胃的命运。阿里巴巴马云曾言：癌症会光临中国的每个家庭，最后所有挣的钱都是医药费。这样看来，买保险则是对生命的尊重啊！没有这样一份对生命的保障如何能安心的生活？愉快的去工作呢？

有这样一则发人深省的故事，30岁的张女士2000年与丈夫离婚时身边还有一个年仅三岁的女儿，并且还没有工作，生活十分艰难，但是通过十年的努力打拼到现在，女儿已经13岁了，健康活泼，张女士苦心经营的财产也有数百万了，一个单亲家庭从绝望转变为现在的富裕生活是多么不易。一个令人祝福的家庭在2010年9月的一天再次面临重大转折！张女士生意应酬回家的路上，由于劳累把车交给一起同行的朋友驾驶，一个很平常的急刹车，张女士在睡梦中颈部磕在座椅背上，颈椎断裂当场死亡。在清理遗物时，仅找到一张存有八万的银行卡，据其好友分析，存款应该不下几百万，但是没有任何凭据，13岁的女儿紧靠这八万该如何生活？据统计，银行无人认领账户有款已达数千亿，此类事情不胜枚举。若张女士为自己或女儿在保险公司上有一笔保险费，既能给予生存保险金，又能保障财产安全，意外的发生，终极高额赔偿等。即使家人不知，保险公司在得知后会主动联系受益人，故事的结局就会逆转。

有人是在没有全面了解的情况下买入保险，事后因合同条例原因得不到赔偿而抵触保险的例子也不少，于是一串十十传百，因此，针对保险产品，理智的买入不在于多而在于适合，要根据家庭的经济状况和需要进行合理配置，既不能造成经济负担，又要买到保障的幸福，一般保险资金不能超过家庭收入的30%。2015年5月一日出台的《银行存款保险法》允许节目银行倒闭引起广大人民的重视，大家不把钱存入银行，大量闲钱该置于何处？买保险便是一个把右口袋的钱转移到左口袋的过程，买对保险不发家也可能致富，不改变生活也可以防止生活被改变！无论穷富，人人都需要一份乃至多份保险为我们保驾护航驶向幸福快乐的彼岸。

国家正在大力发展保险业，除了强制人们拥有社会保险，也在政策上支持商业保险。7月8日是保险公众宣传日。中央台也播放过“保险让生活更美好”的宣传片，为社会公众做正面宣导，为行业发展加油助力。《保险伴我一生》被列入初高中课本，由此看出培养保险意识已从娃娃抓起！人吃五谷杂粮哪有不生病？人一生中罹患疾病的概率高达7%，一家三口中患重疾概率为92%，如有侥幸心理，受苦的会是谁？在暑假，我有幸参加了保险公司员工的岗前培训，学习后我感受到业界人士对于保险行业的热情与信心。保险行业是21世纪最具发展潜力，成长最快的朝阳行业，因为随着改革开放的进程不断加快，人们由最初的衣食住行等生活最基本的需求，逐步转化为对医疗，养老，子女教育及家庭财务规划等更高层次的追求。随着保险业的发展，越来越多的人了解和接触保险，广大客户购买保险是更加理性。相比以前，对保险产品的要求愈高。作为一名保险业务员，需要加强基础专业知识而且能够使客户认识到保险的重要性以及熟知客户需求，可以尽心竭力的为客户挑选一款合适的产品。在此，我向广大的保险工作者致敬，感谢你们为社会灌注的爱与希望！

回到家我向妈妈要来家里买的全部保险，仔细盘点总结发现一些保险买的并不很合理，有份竟然逾期未领。由此得出，不仅要买保险还应发挥出它真正的保障作用，提高重视程度。商业保险还承担着社会福祉的职责。保险资金是国家金融的重要组成部分。它是一种长期的融资方式，几年，几十年至终生。这正是不同于其他金融机构的主要特征。正是如此，保险资金在国家长期的基本建设中，社会公共建设中，发挥着投资的重要作用。保险资金又是国家社会保险的必要补充。随着社会逐渐老龄化，人民生活质量提高，社会医疗保障条件下的人们寿命的延长，这些都给国家社保资金支出带来严重不足和沉重负担。商业保险资金的出马，像雪中送炭，给社保一个有力地补充。 <一>商业保险出台了企业年金（补充养老险），退休人员可以拿到社保和商保的两份养老金，大大提高退休人员的生活质量，对年老体弱无劳动能力的人来说，无疑是一种实实在在的幸福获得感。<二>商业保险的大病险和住院险，解决了当前国家医疗费用紧张和住院报销困难的问题，不至于使老百姓因重疾而致贫。为巩固我国的社会医疗保险（职工居民保险，新农合医保）基本全覆盖，是强大的后盾和有力的补充。<三>政府和保险公司共同打造的银龄工程（在某些省老年意外伤害险至80多岁以上）。交付少，保障高，小磕小伤门诊报，大伤大害住院报，致残死亡也给报，使晚年无 忧，夕阳无限的老年人一致点赞。<四>保险资金还义务承担着社会的公益责任。在我国抗洪抗震救灾，助残敬老，支教办学，克难扶贫……都有保险资金爱心捐献，志愿帮扶的正能量的光芒，辐射到社会的边角旮旯，与弱势群体共享社会主义大家庭的温暖，为国家排忧解难。

综上所述，保险，这个早就被我们祖先发现而看好的融资保障行业，坎坎坷坷的走到今天，仍旧有着强大的生命力。它将与高速发展的时代和新型生产力与宝贵的人类生命和美满生活，一路同行，保驾护航！

（作者单位：郑州大学西亚斯国际学院）