网上银行主要风险防范探究

王文芳

摘要： 随着经济的发展，计算机及互联网在各行业广泛应用，网上银行已经成为商业银行服务大众的主要渠道之一，大多商业银行客户选择使用网上银行办理业务。在考虑网上银行布放金融产品的同时，尤其需要关注网上银行给客户带来的主要风险，确保银行和客户的权益。为此，笔者根据自己多年的工作经验，重点阐述了应采取哪些防范措施，有效地消除网上银行的主要风险。

关键词：网上银行；主要风险；防范措施

网上银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行，又称网络银行、在线银行。其利用网络技术，通过互联网向客户提供金融服务，使客户足不出户办理或购买银行金融产品。其具有开放性、时空性、虚拟性等特点，还具有高效益、低成本、快捷、便利等优势，同时也存在诸多风险，如技术风险、操作风险、管理风险等，针对网上银行的主要风险，采取行之有效的应对措施，以便促进金融业健康持续发展。

一、网上银行存在的风险分析

（一）技术风险

网上银行开放性、虚拟性的特征，使其业务办理突破了地域及时间的局限。在网络银行办理业务过程中，对技术软件及硬件有着很高的依赖性，所以技术风险理所当然的成为网上银行面临的最大的风险之一。倘若银行使用的技术软件及硬件存在一定缺陷，不能使网上银行正常有效地运作，必定会导致在网上银行办理多种业务时出现差错，如网上证券、转账支付、兑付以及结算等操作，给客户带来间接或者直接的经济损失。因此，银行在技术软件及硬件的选择上，必须要重点分析及研究技术的可靠性及安全性，规避银行承担不必要的损失，避免对服务质量和银行信誉产生影响。

（二）操作风险

由于网上购物及交易的成本较低，越来越多的年轻人热衷于上网购物，根据调查显示，我国已经有三分之二的网民在使用网上银行进行金融服务。绝大多数网民表示，在今后的生活中会继续选择使用网上银行。根据相关数据表明，使用网上银行支付网上购物是最受广大网民欢迎的，但在实际的操作当中，一些不法分子利用一部分客户贪小便宜以及趋利的心理，套取客户银行卡的账户密码 ，骗取客户资金，或者部分客户因为自身原因，泄露了自己的账户密码，进而造成了极大损失。

（三）管理风险

所谓管理风险主要是指由于银行内部制度不严密，导致银行受到严重损失，既包括了银行从业人员的素养，又涉及银行内部控制，立足与从业人员素质角度来分析，由于网络银行较为特殊，为此需要银行相关工作人员掌握现代金融知识，同时还必须要掌握较为先进的计算机网络知识。从内部控制角度分析，网络银行的网上操作更容易发生内部犯罪行为，主要原因是银行内部工作人员，对网上银行的认证方式、网络密码规则了如指掌，因此某些品行不端的员工在一些交易中有可能超越权限进行交易。

二、网上银行业务的风险防范措施

（一） 加强银行内部管理，完善相关制度协议

银行内部管理是否到位直接关系到网上银行业务能否减少和避免法律纠纷，能否健康持续发展。银行必须采取先进的技术手段，安全的网络运维环境，不断加强内部管理，关注员工的品质教育及日常行为规范，把握员工思想动态，提升工作人员的业务素质。根据网上银行业务发展需求，进一步完善内部管理制度，明确银行和客户之间的权利关系，规范网上银行业务服务流程，使其具体化详细化。网上银行还面临洗钱、客户隐私权等方面风险，在银行相关内控制度中需要体现对于这些风险防范的具体条款，如在反洗钱系统要体现客户在网上银行交易记录，并能识别具体客户；不得将客户信息泄露他人等内容。

还需明确银行和网络服务商之间的协议内容，如果遇到网络系统故障而造成的损失，应该如何进行处理，银行与软件、硬件供应商之间各自的职责，使其更好的通过协议约定有效地分担其法律风险，兼顾当事人各方的利益，更好的体现合理、合法、公平。

（二）加大风险意识宣传教育，提升操作风险意识

由于我国网上银行用户的安全意识的淡薄，导致很多客户在使用网上银行时缺乏一定的自我防范意识，如随意登陆自己的网上银行，或者是将密码设置成电话号码、生日日期等非常容易猜测出来的简单密码，导致自己的账户信息被一些不法分子所盗取。因此，银行加强网上银行用户操作风险意识教育、对广大客户进行交易工具的技术革新、交易的操作规程以及网上银行交易的具体风险的教育培训，只要从以下几方面进行宣讲：1、尽量在网络安全的环境下进行网上银行操作，不在网吧等公共场所登录网上银行，登录网上银行的电脑要按照杀毒软件及防火墙；2、妥善保管网上银行使用的安全控件，不要借给他人或让他人保管；3、网上银行不要设置简单密码且不要将登录密码与交易密码设置成一个；4、在客户开通网上银行时告知客户如何登录及使用网上银行；5、不打开来历不明的邮件，不回复莫名其妙的短信；6、发现问题及时到营业机构或与银行官方客户电话联系解决等方面对客户进行培训。使網上银行用户更好的了解到正确使用网上银行操作流程，以及各种防范补救措施，进而有效地防止被“手机信息”和假网站所骗，真正做到防患于未然。

（三）加强犯罪打击力度，确保业务稳健发展

近来年，利用互联网犯罪的案件逐渐上升，其作案方式也日趋复杂、隐蔽。由于网上银行交易对象的金融货币的特殊性，导致成为一些不法分子的的重点攻击目标。特别是近年来，黑客不断侵袭网上银行系统，使其网上银行的支付安全面临非常大的挑战。一旦银行发生了黑客入侵造成系统等重大网上银行安全事故，那么必定会造成系统故障和客户资料丢失等 。这样就会让客户质疑网上银行支付方式，银行的声誉将受到影响。针对与此，必须要进一步加强对网上银行犯罪的打击力度，1997年我国《刑法》中就增加了：“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚]。”由于社会信息技术不断发展，使其计算机犯罪日益渗透，其危害性也日益加大，在这方面犯罪的规定较为粗疏、而且量刑也较轻。必须要针对新的网上银行犯罪问题，科学合理的制定出具体细化、操作性强等法律规定，进一步加强网上银行犯罪的打击力度，从而更好的促进网上银行业务的健康发展。

结语：

总之，在现代化信息技术高速发展的同时，客户服务创新的今天，网上银行的风险管理任重道远。银行需要继续探索风险管理策略，加强风险识别与评估，完善内部控制措施，使网上银行业务持续稳健的发展。