国有银行发展财富和管理业务的主要矛盾及对策

孔哲

摘 要：改革开放以来，中国经济发展创造“世界之最”，综合国力显著增强，人民生活水平不断提高，国民的财富不断积累。因此，如何对自己的财富进行最有效的管理是很多公民所面对的问题。普通百姓都希望自己的财富可以保值增值，财富管理业务的出现是一剂良药。从经济学上讲，财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。

关键词：财富;金融;管理业务;国有银行

引言

长期以来，国有银行是国家对社会主义市场经济进行宏观调控的有力杠杆，众所周知的五大国有商业银行在人民心中拥有最高的金融信誉，是中国金融市场的第一金主。数据显示，当前我国社会财富的增长速度远高于全球平均水平，人均财富增长率接近全球平均水平的4倍。截至去年底，仅在证监会监督范围内，证券公司、基金公司、期货公司及各类私募基金的资产管理规模达20.5万亿元，两年增长185%，在包括银行理财、信托、保险在内的大内财富管理市场，已经占有近四成份额。正因为国有银行的信誉和品牌效应，使其在国内财富管理市场具有不可替代的战略地位。国有商业银行财富管理业务的定位及其发展路径的选择对国内财富管理市场的建设具有深远的影响。证券时报的记者曾发表评论：目前中国金融机构打造的财富管理已颇有成效，然而，因起步较晚，相比外国金融机构而言，中国式财富管理业务模式仍有许多需要完善之处。

一、各商业银行财富管理业务内容分析

各家商业银行的财富管理业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，据《2013—2017年中国财富管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计分析，财富管理内容主要集中在以下几方面。

（一）账户管理服务

利用银行便利的短期融资条件和先进的清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。对于银行的财富管理客户，这些服务基本上免收服务费用，而账户管理服务是以信用卡作为载体的。

（二）交易类服务

这是银行用来吸引客户的主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项，包括人民币理财业务和外汇理财业务。

1.人民币理财是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。

2.银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。对于商业银行来说，外汇理财业务一方面有利于在激烈的同业竞争中留住外汇存款客户;另一方面银行可以充分利用已有技术、人力、客户资源，通过开发外汇理财业务潜力，拓展新的盈利空间。

（三）财富管理顾问服务

银行依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级阶段，其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务，提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力所量身定做的、独一无二的财富管理计划。财富管理计划中为客户设计的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄、外汇买卖，以及银行代理的各种国债、基金、保险产品。

（四）各种优先优惠措施

这是银行为稳定财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的附带服务，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些服务均是免费提供。作为银行的财富管理客户，一般可以享受到优先办理各项业务，优先提供各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等服务。银行的财富管理客户多属于社会中高级收入阶层，这些彰显身份的优惠服务和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。

二、财富管理中出现的问题

随着全球私人财富的稳定快速增长，银行业经营转型、调整收入结构的一个新增利润点重点就是财富管理业务。截至2014年年底，我国中资银行在国内成立的私人银行服务中心或分部有将近300家，主要集中在北京、上海、广州、沿海城市及经济发达的省会城市。2014年年末，全国已有近10家银行的私人银行客户数量破万户，其中，国有银行的客户群体具有明显的优势。在与外资银行的竞争中，中资银行拥有的优势是品牌认知度，且更了解内地客户的需求，拥有庞大的客户资源来源优势。

但财富管理领域中的技术变革步伐较为缓慢，许多财富管理机构利用数字技术来提升自身的品牌与认知度的能力明显不足，不具有优势。大多数财富管理机构在数字沟通方面的发展进程较为缓慢，各种形式多样的财富管理机构中专注于管理数字渠道的员工比例平均只有不到3%。许多银行则完全不设数字服务专职人员团队，财富管理机构对投资发展数字服务的不重視程度可见一斑。就目前国有银行的数据量来说，现有的人员仅能满足监管报表报送的要求，而对于构建大数据服务平台和研究数据挖掘分析工作，则有些心有余而力不足的感觉。其出现的问题主要体现在下面的几个方面。

（一）管理理念定位转型缓慢，不能跟上大数据的进程

国有银行大数据管理的理念、定位和转型更加缓慢。与国外的成熟技术相比，我国的国有银行在数据人才储备与培养、基础数据源管理、大数据资源积累、数据仓库建设、数据分析工具、数据多方面应用等各方面仍存在较大差距，对经营决策和精准营销的支撑作用亟待加强。

（二）国有银行客户管理系统不够完善

我国的国有银行客户管理系统目前仅处于客户信息采集、汇总和管理的层次，但当涉及国际金融工具等大额资产组合投资时，区无法满足无法满足财富管理的这一要求。

（三）国有银行在资产管理和投资等方面优势并不明显

中国私人银行客户对财富增值的要求与西方成熟市场的传承要求相比是比较高的，但国有银行由于管理链条长、总行产品研发滞后、产品来源主要来自内部、同质化强、结构缺乏创新等方面的不足，难以满足客户各种个性化需求。

三、对策研究

将国外商业银行与财富管理业务的成功模式与我国财富管理业务的发展现状相结合，笔者认为，我国的财富管理业务发展模式需要从业务部门的组织架构设计，产品线的优化设计，研发实力的提升，品牌意识的加强等方面进行全面的提升。

（一）提高对大数据对财富管理的重要促进作用的重视

国有银行需要从战略的高度来重新认识大数据管理对财富管理业务的促进作用，以数据作为有价值的公司资产、重要的经济投入和新型商业模式的基石，切实投入大量的人力物力财力，提高大数据处理的水平，能够适应财富管理业务发展的需要。

（二）加强与各方面的合作

我国的商业银行需要加强与相关金融领域的合作，寻求成长进步的新空间。国有商业银行只有不断加强与期货公司，证券公司，基金公司和保险公司等各类财富管理企业之间的业务合作，积极拓展理财业务，不断拓展客户群，才能巩固客户基础，通过各金融机构间积极合作和合理的金融创新，来达到提升自身的品牌认知度的目的。

（三）科学运用先进技术，满足各类客户的个性化要求

为了有效整合我国现有的金融资源，我国的国有银行应该充分利用大数据、云计算等先进技术手段，发挥国有银行客户多、网点数量庞大的优势，对客户进行多维度多方面的细致化分组，针对不同的客户需求，实行差异化的产品私人定制与资产配置。同时，利用我国国有银行分支机构遍布海内外、信息系统具有实时性、政策把握较强和产品研发能力较高的优势，满足高端客户多元化的金融需求以及不同客户的个性化要求。

（四）加强监督部门的力度及深度

推动我国财富管理行业发展，是市场机构、监督部门、自律组织与地方政府面临的共同任务。特别是银监会、证监会应进一步实现监管转型，完善规章制度，强化政策引导，努力为财富管理行业发展创造良好发展环境。中国证监会主席助理张育军在“2015中国（杭州）财富管理论坛”上，从证监会的角度出发，就当前重点要抓好7个方面的工作发表意见。因此，无论从人民银行加强宏观调控，还是银监会、证监会的监察力度和深度，都要各负其责，实现财富管理的最优化。

结语

在激烈竞争的市场环境中，商业银行应当研究、借鉴其他金融机构开展财富管理业务的模式，并与这些金融机构积极合作，做到取长补短、扬长避短，方能在激烈的市场竞争中居于不败之地。可以说，对银行与非银行金融机构财富管理业务进行比较和研究，是我国商业银行发展财富管理业务所要处理的重要问题。

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