用互联网金融思维武装银行

银行业的变革时代已经悄然来临，互联网金融在给商业银行提出挑战的同时，也给商业银行带来新的机遇。如何面对转型大考，3月23日举行的2014第二届玖富银行家论坛给了与会的来自59家银行的118位银行从业者一份漂亮的参考答案。《互联网周刊》特梳理出本次论坛的核心观点，或许能给正在思考如何打破传统思维，进行各方面的融合创新的传统金融从业者们一些启发。

余赤平：互联网金融是什么

《互联网金融》和《成功》杂志总编辑余赤平见证了中国互联网金融诞生，对于互联网金融，他给出了全新的定义。

在他看来，互联网金融是PC和智能手机、大数据、云存储等网络技术与非银行开放支付（第三方支付）相结合，整合传统的各种金融服务而形成的网络金融业态。它存在的基础是网络商业、社交和文化娱乐等网络行为；整合工具是第三方支付；核心是网络信用；它的产品包括网络货币基金、P2P、众筹、电商小贷与消费信用、支付链授信、产业链授信等等。

第三方支付是余赤平关注的焦点之一。由快捷支付产生数据流，基于数据流又生成网络信用，网络数据流可以做营销，可以集体团购、或大宗交易折扣，变成了销售渠道，由此产生了更多的衍生需求。在他看来，第三方支付机构会形成一个真正的动态的价值链，其价值无法估量。所以，支付之争就是入口和流量之争，就是交易数据之争，就是信用数据之争，就是借贷客户之争。

在信贷和投资领域最值得研究的是P2P网络借贷，余赤平强调，P2P的核心是网络信用，只有基于网络信用的P2P才是有价值的、有创新的、有发展前途的，但征信数据的挖掘、整理、建立、分析与评级在我国还需要时间积累。P2P的核心是资金融通，趋势是互联网银行，第三方支付是P2P的天然伙伴，诚信公司是互相渗透的合作行业，风险控制是成败关键，资产证券化和债权转让的模式势在必行。

最后，余赤平给P2P敲了警钟：如果想打政策擦边球，利用中国金融改革开放的宽松环境，在这个市场上狠狠赚一把，这种暴发户心态特别不可取，行业必须警惕。

孙雷：银行转型应该学习互联网思维

在互联网金融冲击之下，银行何去何从，如何在互联网金融思维的指导下对银行进行改造，是全体与会人士都非常关心的话题。

玖富创始人兼CEO孙雷指出，银行需要走出自己的差异化路线，学习互联网金融的形式只是一方面，更重要是学习其思维。学习互联网思维有几个关键词：“专注”发展，把某一个产品做到“极致”，这样就可能带来“口碑”的效应，加上“快速”的反应，就有可能做到与众不同。

分享的过程中，孙雷提出了一系列的问题：谁还在用网点？谁还在排队？我们在真正落实的是业务中心还是客户为中心？为什么高端客户比大众客户享受的产品收益高？我们怎么创建口碑并利用口碑在做拓展？我们如何快、而且可以更快的响应客户？这些问题发人深省，如千斤之锤叩响了台下的银行从业者的心灵。

最后，孙雷就银行可能的创新点提出了自己的思考。银行可以进行个人理财服务的私人定制，让普通客户也能享受到五星级服务；可以搭建云平台，把银行个人委托贷款设计成新的产品；银行还可以将信贷流程分段外包，小微企业授信完全可以网上完成。

作为中国最早的互联网金融服务公司之一，玖富秉承“让金融更简单”的宗旨，帮助银行落实个人理财、小微信贷等小微金融服务。玖富在移动互联网金融也布局了包括微理财、微现金、微信贷、微支付等多项产品，必将更好的助力银行转型之路。

王志成：零售业务和社区银行怎么做

玖富公司的高级副总裁王志成曾是民生银行总行三大外籍总监之一，担任总行零售银行部首席消费金融官、市场总监等职务。他首先围绕着银行零售业务的核心，就存款问题发表了演讲。

银行转型面临内外压力巨大，银行最想要的，也是最难做的，就是存款。而要想做好零售不仅仅是提高一线人员的服务，还必须强调总行能力强大，一线只有从总部得到统一的操作工具和中后台的有力支持，才能保证操作的完整性。

王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看来，银行应鼓励借记卡和信用卡消费，因为有消费就意味着卡里有存款。同时银行应积极开展代收付水电煤气、手机话费等一些粘连度高的业务——尽管不赚钱，但只要绑定就有储蓄。银行还应推广基金定投、保险期缴等业务，同时加大理财产品销售力度，这些业务对储蓄都有着巨大的帮助。

银行同样需要针对不同客户的精准营销和深度挖掘，王志成建议在座的银行界人士要重视短信通和客户信息收集，在此基础上进行定向精准营销，多维度细分客户。另一方面，零售需要提升效率，应采取打包策略，将产品包装成五六个集合包，推送给不同的客户。客户平均持有产品数高可以大大增强其用户粘性，一旦稳定，银行的营销成本和维护成本将大幅降低。

银行转型的另一个突破口是小区金融业务，王志成为与会嘉宾介绍了社区银行建设的新思路。对于这个新生事物该如何落地，王志成坦言自己也没有答案，一切都在探索过程中。

国内小区人群鱼目混杂，不易分辨，他认为，基于数据的精准营销在此时显得尤为重要。同时，在建立社区银行的时候银行不能盲目跟风，照搬民生银行。谈到具体的措施，王志成给出了一些详细的思路，比如利用小区一卡通盘活小区，掌握流水做好信贷业务，帮助超市进行营销，推送广告，收广告费等等。他提醒，在建立社区银行之前应规划先行，调查好小区的情况如何，再决定具体怎么开展业务。建议在小区开展低成本的活动，建立居民的信任关系。

另外，原某全国性银行总行零售业务主管吴先生也和在座的业内精英探讨了商业银行财富管理业务发展问题。

不变革就会被淘汰

互联网金融是未来的发展趋势。但互联网金融的核心还是金融属性，互联网之于金融，永远是一种工具或者说是一种手段。

面对传统经营模式和增长方式受到的种种挑战，该如何运用互联网思维来经营金融，如何做到从形似到神似，从量变到质变，以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新，银行还在实践的过程中。

我们希望有更多像玖富银行家论坛这样的活动分享中国银行业最先进的思想和理念，为行业带来一些启发和帮助，为中国金融业发展尽一份绵薄之力。