对在农村地区大规模推广银行卡助农取款服务站的SWOT分析

徐 军

（中国人民银行黄石市中心支行，湖北 黄石 435000）

创新点内容：运用SWOT分析法，客观阐述了在我国农村地区大规模推广银行助农取款服务站优势、机会及其弱点和威胁。

一、SWOT分析方法的基本介绍

SWOT，即优势（Strength）、弱点（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threat）的英文缩写。SWOT分析法也称态势分析法，本质上是将对组织内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法，将优势、弱点、机会和威胁放在一个系统中去分析考虑，可以构成各种不同的要素组合（SWOT矩阵），这些不同的组合可组成4类战略。

这4类战略组合方式分别为：一是优势——机会（SO）战略，这是一种发挥内部优势而利用外部机会的战略；二是弱点——威胁（WO）战略，这是一种以通过利用外部机会来弥补内部劣势为目标的战略；三是优势——威胁（ST）战略，这是一种利用优势回避减轻外部威胁的战略；四是弱点——威胁（WT）战略，这是一种旨在减少内部弱点同时回避外部环境威胁的防御性战略。

二、SWOT分析

（一）良好的机遇分析

一是政治机遇。党的十八大、三中全会把农村金融问题列入统筹城乡发展和推进社会主义新农村建设的重要内容，为进一步深化农村金融改革，大力推进农村金融产品和服务创新指明了方向。

二是政策机遇。当前，党和国家出台了一系列强农、惠农、扶农政策，为进一步改善和加强农村金融产品和服务创新提供了政策指导。

三是战略机遇。农村金融全覆盖战略已经全面实施，为进一步推动农村金融产品和服务创新提供了条件。

（二）内部优势分析

各地银行卡助农取款服务站业务开展实践取得了巨大成效。

一是完善了金融服务功能，延长了金融服务链条。使广大农村群众足不出村，就能办理小额存、取款、转账汇款、自助贷款、余额查询、假币鉴定、代理各种缴费、金融知识宣传等金融业务。特别是使大批尚未具备设立金融服务机构条件的乡镇、村、屯等农村群众享受到基本金融服务，深受广大农村群众好评。

二是提供了良好银行卡支付环境，推动农村地区非现金结算业务开展。银行卡受理环境得到一定改善，银行卡在农村地区的普及使用已成为可能。村民之间的经济往来也不再单纯使用现金，通过银行卡转账也可以办到。

三是拓宽了国家强农、惠农政策贯彻落实渠道，方便了广大农村群众生产生活。新农保、国家粮食直补、良种补贴、退耕还林补贴、低保、家电下乡补贴等多种财政涉农补贴资金逐步通过银行卡助农取款服务站发放，有效保证国家强农、惠农政策贯彻落实。

四是传播金融知识和致富信息，提升了广大农村群众金融意识。通过开展金融知识“五进”活动，银行卡助农取款服务站在宣传国家宏观政策、推介金融知识等方面已经发挥了越来越重要的作用。

五是涉农金融机构与经营店主相得益彰，实现了“双赢”。涉农金融机构提高了市场占有份额，增加了营业收入，逐步消除了金融服务“盲区”；银行卡助农取款服务站经营店主提升了营业人气，增加了营业收入。

（三）内部劣势分析

各地银行卡助农取款服务站业务开展实践反映存在一些先天不足。

一是布点设置成本投入较高。当前，设立银行卡助农取款服务站单纯依靠各涉农金融机构进行先期投入，各类机具布放、安防措施以及营运成本相对较高，致使各地存在银行卡助农取款服务站摆布不均衡、辐射面不宽和设点力度不大的现象。

二是代理金融业务发展不均衡。主要反映在代理金融业务种类和业务量发展不均衡，部分经济发达地区已经开办了小额存、取款、转账汇款、自助贷款、余额查询、假币鉴定、代理各种缴费、金融知识宣传等多种金融业务，而部分偏远地区仅只能开办小额取现业务。

三是代理金融业务服务标准不统一。不同涉农金融机构设立的银行卡助农取款服务站服务功能各不相同，服务方式、服务程序以及服务收费标准也不相同。同时，不同涉农金融机构设立的银行卡助农取款服务站还具有排他性，限制了代理金融业务的发展。

四是安防措施有待于进一步加强。配备保险箱和与村委会建立一定形式的安防责任制度是当前各地银行卡助农取款服务站主要安防措施，存在着安防力度不够风险隐患。

（四）威胁与挑战分析

一是与相关金融法律法规存在一定“模糊”抵触。按照相关金融法律法规规定，设立金融机构及其分支机构服务网点、开办有关金融业务都需经过具备一定条件和得到相关权力部门审查批准。然而，设立银行卡助农取款服务站这种与相关法律法规存在的“模糊”抵触与当前农村地区日益增长的金融服务需求相矛盾。

二是缺乏必要的制度性规范。当前关于设立银行卡助农取款服务站制度性规范文件只有银发[2011]177号《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，没有其他与之相配套的管理办法和制度，使得各地在业务操作上没有统一的标准和规范。

三是风险责任尚需进一步明确。银行卡助农取款服务站出现盗窃、火灾等重大安防事故，或者发生重大业务差错事故时，如果没有明确风险责任分工，将不利于事故后续处置和妥善处理。

三、SWOT分析结论

按照以上分析，对在农村地区大规模推广银行卡助农取款服务站的矩阵分析结果为：优势——机会（SO）战略。如前内容所述，这是一种发挥内部优势而利用外部机会的战略，就是要抓住当前加强农村金融产品和服务创新良好机遇，努力克服和转化当前存在的劣势和不足，推动大规模推广银行卡助农取款服务站发展。

四、相关措施建议

（一）建立健全具有针对性相关政策制度

建议政府部门站在农村金融全覆盖战略高度出台鼓励和推动农村金融综合服务站（涵盖银行卡助农取款点服务内容）战略发展相关政策及其财政补贴扶持政策，进一步推动和促进农村金融产品和服务创新工作。

（二）金融监管部门出台具体可操作性的法规制度

建议“一行三会”联合出台《农村金融综合服务站管理办法》及其实施细则，对设立农村金融综合服务站准入审核、业务操作管理、内控管理以及监管要求等进行统一规范。

（三）构建齐抓共管推动农村金融综合服务站战略发展社会联动机制

建议相关财政、农业、林业等涉农政府部门建立支持农村金融综合服务站战略发展“绿色通道”，在资金、资源配置等方面切实加强支持力度；公安、消防等安全保卫部门因地制宜制订安防措施，切实承担起各农村金融综合服务站安防职责；金融监管部门要引导涉农金融机构合理布局服务站点、加大布点力度以及规范业务操作流程，落实相关金融消费者权益保护政策；各涉农金融进一步优化站点金融服务功能，扩展业务服务范围，提高金融服务质量。同时，动员和鼓励有实力的农村连锁超市、私营店主等与各涉农金融机构联合设立农村金融综合服务站点，使广大农村群众更多地享受到方便、快捷的金融服务。

（四）进一步加强对农村地区金融知识宣传力度

建议将农村地区国家惠农、强农、扶农政策宣传与金融知识宣传相结合，通过广泛宣传，进一步提高农村地区广大群众政策水平和金融意识。

[1]《公司战略概念》安德鲁斯，1995.